众所周知，近年来，随着全球变暖，气候变化引起的自然灾害总是让我们措手不及。那么，这种灾难性保险的基本特征是什么呢？灾难性保险是高风险的，那么我们需要知道什么来了解这种保险呢？
什么是“巨灾”在这方面，国内外没有统一和标准的定义。各国根据国家的实际情况，对不同历史时期的灾难风险进行了不同的定义和划分。一般来说，灾难的定义主要从两个维度进行：一是定量分析，即损失频率、损失程度和范围。例如，美国保险服务局(ISO)根据1998年的价格，财产理赔部将灾难性风险定义为：直接财产保险损失超过2500万美元，影响大规模财产和责任保险人和被保险人的事件。二是定性分析，即灾害发生地的后果不能自行处理，必须依靠外部力量。因此，灾难可以理解为一个相对的概念，是相对于主体的承受能力。根据瑞士再保险公司的划分，灾难可分为自然灾害和人为灾害两类。前者是由地震、台风和洪水引起的巨大自然灾害，后者是“9·11”恐怖袭击等。
与普通风险相比，巨灾风险具有明显的特点，主要表现在以下几个方面：一是突发性强。巨灾风险的频率通常是几十年甚至几百年，而普通风险的频率可能是一年几十次。时间和地点是偶然和不确定的。二是损失程度巨大。随着中国经济的逐年增长和财富库存的不断积累和城市化的加剧，灾难损失的总量不断增加，往往对广大地区人民的生命财产造成巨大损害，仅仅依靠商业保险很难独立承担损失保障的责任。三是风险结构复杂，影响范围广。极端自然灾害往往导致一系列次生灾害。同时，不同地区之间的联系和依赖加深了风险的传播，增加了风险管理的难度。例如，近年来日本地震引发的一系列次生灾害。第四，灾后重建负担巨大。巨大的灾难往往导致大规模的房屋倒塌、设施损坏和人员伤亡。灾后重建包括受灾人员的心理重建、住房等基本生活条件重建、残疾人再就业、水电等基本设施。灾后重建工作复杂而巨大。
一般来说，巨灾风险损失的补偿方式主要包括政府补偿、商业保险补偿、社会捐赠和自我补偿。由于巨灾风险的特殊性和巨灾风险的有效管理，必须建立完整的巨灾风险管理体系——财政支持，巨灾保险和社会救助是必不可少的。巨灾保险制度是指基于大数规则的风险分摊机制，对巨灾风险造成的财产损失和人身伤亡进行风险分散和经济补偿的市场化机制。相比之下，巨灾保险制度具有以下优势:
首先，充分发挥保险的杠杆作用，扩大政府的财政投资，分担政府的财政支出压力，形成多层次的灾难风险分担机制。二是稳定、平稳的财政支出，有利于财政预算的规划和连续性，进而维护国家财政安全和稳定。第三，充分发挥保险的专业优势，迅速恢复灾后生产和生活，防范灾前风险管理。第四，聚集社会力量，形成巨大灾害损失补偿基金，长期积累，提高补偿能力。第五，通过引入保险机制，促进政府管理水平的提高和职能的转变。一方面，商业保险公司提供的城市灾害风险评估、数据平台和分析模型、防灾减灾建议等专业服务将促进政府灾害风险管理水平的提高；另一方面，政府可以更加关注宏观政策制定、公共设施建设、公共服务提供、灾害响应知识宣传等。
然而，保险业务的风险必须满足可保险风险的条件。简而言之，可以概括为两点：第一，有足够的人购买保险，使风险完全分散；第二，可以形成足够大的资本池进行经济补偿。由于灾难风险的特点，灾难风险在使用保险管理时遇到了很大的困难：第一，资本池是一个问题。在大数规则和概率论的应用中，很难确定灾难风险的利率。如果利率太高，你就买不起，如果利率太低，你就买不起。因此，商业保险公司经营灾难风险，除了自身资本和总储备积累外，还必须借助其他有效的融资机制来履行其经济补偿功能。第二，被保险人的数量是个问题。由于灾难风险概率低，被保险人数也很低，风险分散困难。简而言之，完全依赖商业保险很难管理灾难保险制度。
同时，从灾难性风险的特点也可以看出，灾难性保险是一种具有双重正外部性的准公共产品。居民缴纳保费购买灾难性保险，不仅可以保证收入的稳定，还可以保证社会再生产的顺利进行和居民生活的稳定。同样，保险机构在提供灾难性保险赚取利润的同时，也起到了经济助推器和社会稳定器的宏观作用。因此，灾难性保险的供给离不开掌握和控制公共资源的主体——政府的支持，离不开政府的有效性和实质性推动。
因此，在世界范围内实施相对完善的灾难性保险制度是为了有效利用政府和市场机制的优势，调动社会
各方资源共同应对巨灾风险。既能有效应对重大自然灾害，又能避免经济社会发展的巨灾
影响很大。这些制度大致可以分为以下模式:一是政府主办。
政府通过颁布法律强制居民购买保险，或者鼓励或者通过利率补贴等与利益挂钩的形式半强制购买灾难性保险，政府也全力承担灾难性保险的再保险。主要代表美国。第二，市场主导。商业保险公司作为保障主体，依靠精算结果制定费率和免赔额，依靠再保险市场和资本市场转移和分散风险，但政府必须提供必要的灾害保护措施，作为商业保险公司承保的前提，如修筑堤坝。主要代表英国。第三，政府与市场合作。
商业保险公司按照经营商业保险的原则，市场化巨灾保险。政府只通过立法规范巨灾保险，为商业保险公司提供一定的政策支持和制度保障，最终分担巨灾风险。主要代表新西兰、土耳其、日本等国。
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