事故是不可避免的，那个人的身体也不可避免地会有大大小小的问题，尤其是老年人。此时，你将想购买一份重大的事故疾病保险，以降低他们自己的成本。在选择这种保险时，一定要了解事故发生后的赔偿范围。下面和小边一起了解。

大病意外险是被保险人因事故发生重大疾病而支付的人身保险。大病意外险也属于大病险范畴。

首先，我们来谈谈各保险公司保险合同对重大疾病的定义。2007年4月，中国保险业协会制定的《重大疾病保险疾病定义使用规范》明确规定了25种必须覆盖重大疾病保险范围的重大疾病和赔偿标准。除25种疾病外，保险公司还可以增加其他类型。

也就是说，所有保险公司对前25种主要疾病的定义和赔偿标准都是完全相同的，甚至是相同的顺序。那么，前25种主要疾病是否被诊断为赔偿呢？答案是否定的，以下是对前25种主要疾病赔偿标准的梳理：

第一种

诊断为赔偿（12种）：恶性肿瘤、多肢缺乏、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭、耳聋、失明、严重老年痴呆症、严重帕金森病、严重Ⅲ烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、严重再生障碍性贫血。

以发病率最高的恶性肿瘤(即癌症)为例，保险条款中对重大疾病的描述如下:

指恶性细胞不受控制的进行性生长和扩散，渗透和破坏周围正常组织，可通过血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织的国际统计分类(ICD-10)恶性肿瘤类别。

以下疾病不在保障范围内：

• (1)原位癌；
• (2)相当于Binet分期方案A慢性淋巴细胞白血病；
• (3)相当于Annrbor分期方案I何杰金氏病；
• (4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤和转移性皮肤癌)；
• (5)TNM分期为T1N0M前列腺癌0期或更轻分期；
• (6)艾滋病毒感染或艾滋病期间恶性肿瘤。

也就是说，恶性肿瘤和其他11种重大疾病是在确诊后支付的，没有争议。

第二种

需要规定的手术才能支付(5种):重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术和主动脉手术。

以冠状动脉搭桥术为例，保险条款中对重大疾病的描述如下：指冠状动脉旁路移植，实际实施开胸手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术等非开胸干预手术，腔镜手术不在保证范围内。这种只能通过手术支付的重大疾病不能被视为严格意义上的“确诊即赔付”。

第三种

发病(或确诊)一定时间(如90天、180天)后有症状的，可赔偿(8种):急性心肌梗死、中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失。

首先，以深度昏迷为例。保险条款中对重大疾病的描述，如因疾病或意外伤害导致意识丧失、对外界刺激和身体需求无反应、格拉斯哥昏迷等(Glasgowomacale)结果是5分或5分以下，呼吸机和其他生命维持系统已持续使用96小时以上。酗酒或药物滥用引起的深度昏迷不在保证范围内。

部分心肌坏死是由冠状动脉阻塞引起的相应区域供血不足引起的。必须满足以下三个条件：

• (1)急性胸痛等典型临床表现；
• (2)急性心肌梗死的新心电图变化；
• (3)心肌酶或肌钙蛋白的增加具有诊断意义，或符合急性心肌梗死的动态变化；
• (4)发病90天后，左心室功能下降，如左心室射血分数低于50%。

对于上述8种疾病，深度昏迷可以在一定状态下维持最短的时间内得到解决，为96小时，其中大部分为90天或180天。最长的是语言能力的丧失治疗时间超过12个月。

有些人可能会问，为什么要在规定一定的时间后支付赔偿金呢？这是由重大疾病的基本特征决定的。一般认为，严重的疾病、巨大的治疗费用和不易治愈的疾病是重大疾病。上述第三种疾病中列出的8种疾病一段时间内恢复，因此成本将非常低，不符合重大疾病的特征。

从上面不难看出，重大疾病的索赔不是“确诊即赔付”很简单，决定索赔时效的因素有很多：诊断时间（几天、几个月）、重大疾病等待时间（90天、180天甚至1年）、提交索赔材料和保险公司审计时间（保险公司一般在收到索赔材料后10天内支付，复杂情况将在30天内核实)。

事实上，重大疾病的理赔是多样化和复杂的，不能一概而论，“确诊即理赔”不适用于各类重大疾病，具体理赔范围和标准以条款为准。

如发生严重疾病事故，应立即到医院诊断；购买严重疾病事故保险时，应了解承保公司的赔偿范围，然后投保。简而言之，人们的生活，事故是不可避免的，购买保险也是更多的保证。

以上便是重大事故保险赔偿范围的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的意外保险产品，可以加上微信咨询普兰保。

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