两款可赔猝死的高保额长期意外险测评

哈喽，小熊探险的各位好朋友，今天想给大家分享两款可赔猝死的高保额长期意外险。为什么突然想分享长期意外险呢?

原因很简单，是小熊早几天猛然发现，通过过去这一年与保险的亲密接触，已经给一大家子人配置10多份意外险，大多数下个月到期。

可是，续期是个大问题呀，很怕哪一份忘记了，就失去保障了。

加上早些时间刚好也有朋友咨询我长期意外险，所以认真琢磨了一阵。现在分享给大家。

一、人保寿险的百万守护至尊版怎么样？

朋友先是咨询我人保寿险的百万守护至尊版这款意外险如何。仔细看过资料和条款后，简单解读如下：

1、它是一款保到75岁的长期意外险，但并非终身。要知道70岁以后连意外险都不好买了。

2、没有意外伤残责任!没有意外伤残责任!没有意外伤残责任!重要的事情说三遍!意外伤残责任是意外险独有的责任，意外身故、全残和意外医疗均可通过寿险和医疗险解决，唯独意外伤残是意外险独有的。

那么一个意外险，在它独有的产品责任上都没有涵盖，这份保障有什么必要买?

3、它是一款特定责任的意外险–如驾乘、电梯、高空坠物、轮船汽车等，并非一款综合意外险。其实生活中的小意外更常见，例如出门被狗咬伤、走路摔跤、烫伤烧伤等。

4、它是一款到75岁可返还已交保费的长期意外险。但是就像我们之前说过的，其实市面上所有保险产品都可以包装成返还型。

它是利用消费者多交的钱通过较长时间的投资，将投资的收益分一部分给消费者的行为。而这个收益率，甚至比利率日渐下降的余额宝更低。

所以，大多数这种返还型的百万出行类意外险，均是只有全残责任、只包含特定场景高保额意外保障的产品。

那么，有没有这样一款真正具有综合意外保障、且能保障到终身、包含意外伤残责任的长期意外险呢?

答案是：有!

二、保障齐全的长期意外险长什么样子？

这是两款宝藏型意外险，市场上非常稀缺的纯保障类长期意外险，除了意外医疗外其他责任齐全。

它们就是【泰康养老惠选长安】长期意外险以及【爱心人寿守护神】长期意外险，先通过一张对比图了解一下它们：

惠选长安和守护神长期意外险都具有一些相似之处，例如：

①都可以保障终身

②都包含意外伤残按等级赔付的责任

③都包含50%主险保额的猝死责任

④都有2-10级伤残的豁免保费功能

以上都是一款优秀的长期意外险的画像。而他们也会有一些区别，例如：

1、如果我们想给60岁以上的父母买长期意外险，只有泰康惠选长安可选;它的期交最多可缴费至65岁，也就是61岁的老人可以选择4年缴费，减轻负担。

2、保障年限来说，爱心守护神更灵活，更多可选。可以给孩子买保20年的，也可以根据自己的预算给自己买保至70或80岁的。

3、缴费期间来说，泰康惠选长安更灵活，1-20年缴费可选，也可以选择交至50-55-60.对于不同人群的缴费需求会适应性更强。而人保这款百万守护至尊版只有一个缴费年限20年，就有点局限了。

4、投保区域来说，泰康养老作为一家全国性的保险集团旗下的公司，分支机构众多、品牌知名度大也是他们的一个很大的优势。

5、投保职业来说，泰康惠选长安和爱心守护神长期意外险4类职业均可投保，还是非常宽泛的。

6、同样是包含猝死责任的两款意外险，但是对于猝死的理赔条件是有明显差别的。泰康的惠选长安猝死要求是24小时内，

而爱心守护神要求6小时内，

无论发病后的时间限制还是细则要求，惠选安康的理赔条件都更宽松。

如果重视猝死责任的家庭经济支柱，可以考虑泰康养老惠选长安这类长期意外险。

7、可选责任上，爱心守护神可以扩展交通工具意外的叠加赔付，对于频繁出差或者常年在路上的人儿来说，更实用。

8、价格上面，55岁男性，人保百万守护至尊版是保障至75岁，无意外伤残责任，总价格是保障至80岁的泰康惠选长安10年缴费的5.8倍，是爱心守护神的7.8倍。现在，你还觉得返还型的划算吗?

而且，看上去泰康养老和爱心这两款意外险没有返还，但是他们都有现金价值。

30岁男性、20年缴费、保终身的惠选长安/爱心守护神，分别在75-76岁时现金价值超过已交保费，在享有保障的同时，现金价值还会持续走高至90岁再逐步下滑。

现金价值是什么?就是相应的年份你的保单价值是多少，如果退保可以拿到这笔钱。如果需要保单贷款，也是现金价值*80%。

所以，如果保障至75岁感觉不会发生意外风险了，完全可以退保取现。而如果想继续拥有保障，完全可以不取出来，在老年享有百万保额意外保障，也是非常不容易的事!要知道，70岁以上老人买意外险都难买，而且保额往往限制到10-20万呢。

当然，这类型产品也不是没有缺点，他们也会有一些天然的劣势，例如：

1、长期意外险一般不含意外医疗责任，因为医疗通胀非常高，意外医疗涵盖后价格可能会上涨很大比例。

2、长期意外险会有一个保障期限内总赔付限额的规定，最高不超过保额。例如投保第三年发生10级伤残，赔付10%保额;如果投保第5年再次发生意外导致全残，将只能获得90%的保额赔付。而短期意外险只限制在一年内总赔付限额。

三、小熊点评

1、百万身价类返还型长期意外险，一般会有基础保障责任缺失，例如只保意外全残，不保意外伤残。

全残、伤残一字之差，千差万别。全残要求双目失明、双手或双脚缺失，而意外伤残最轻微的大概是少了一个手指头或者4根肋骨骨折。

2、如果您不在京津翼或江苏地区，且比较关注猝死的理赔，或者比较看重大品牌的服务，或者想给家中60岁-70岁的老人购买，可首选泰康养老这款惠选长安。

3、如果您在京津翼或江苏地区，或者更关注交通意外的叠加赔付，或者是想控制预算，可以考虑爱心守护神长期意外险。

4、如果您预算特别有限，建议您配置一年期意外险，保额高保费低，杠杆优秀。

5、配置长期意外险的同时，建议您一定要配置一份保障意外医疗责任比较好的一年期意外险，覆盖意外门急诊、住院的需求。

还是那句话，没有完美的产品，只有适合不适合。

每一个产品都有适合的人群，而长期意外险更适合：

①想持续拥有保障，尤其是老年阶段也希望拥有高保障的人群。

②不希望一年一年的短期意外险，钱都被消费掉了，买一份长期意外险当储蓄，同时又可以拥有一份保障的人群。

本文转载自：知乎，作者小熊探险

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