去年众安保险推出“众民保”，当时我就写过一篇分析，给我妈买了这款。
最近众民保推出了新版本-众民保·2024百万医疗险，跟之前的众民保普惠版区别在哪儿，新买的话选哪个，如果续保要不要升级呢?
这篇就来就着条款抠一下~
先给划出#众民保系列最大的亮点是：
1.没有健康告知，没有健康告知，没有健康告知！
2.可保一般既往症，有个啥结节囊肿的，不除外可以保！
也就是说，众民保的产品定位，针对的就是非标体人群，对这类人群非常友好。
如果有被其他医疗险除外甚至拒保的，它会是你的解决方案;
反之如果现在非常健康，没有任何可挑剔的小异常，那它不适合你，你有更多更好的选择。
下面从这几个角度拆解下：
1.保障责任
2.承保公司服务如何
3.讲讲缺点
一
保障责任
备案条款：个人住院医疗保险条款(互联网普惠2024版E款)
升级后，两个版本可选，差异见上图。
对于去年已经上车买过的小伙伴，我用文字总结下新版的主要差别：
差别1：保额更充足了(医疗险的保额是指报销封顶上限);
差别2：可报销部分的比例有了更优选择，臻选版可以升到100%;
差别3：院外肿瘤特药责任，理赔过次年可以继续该责任，继续赔;且如果你选升级成臻选版，药品数量还会biu一下拓展到122种;
差别4：增值服务更实用了，新增陪诊及住院护工服务，很实用。
所以如果你问我要不要升级，答案很明显：能升肯定升呀!
对于还没买的小伙伴，我们继续往下看~~
众民保的定位是一款百万医疗险，但它又跟平时我们接触到的百万医疗长得很不同。
它形态上，其实更像惠民保。
惠民保是啥?就是现在各地政府都有在宣传的，比如广州穗岁康、上海沪惠保、北京普惠健康保……都是惠民保。
首先，它具有惠民保典型的特征：
免健康告知、住过院/做过手术/结节/囊肿/息肉/三高等都没问题直接可投，甚至得过癌症也能投。
不限职业，高危职业也不担心被额外加费或拒保，有社保即可投保!
投保年龄上，升级后，众民保现在是105岁前都可以投保，我曾经担心等我妈80岁后咋续保的问题，这次解决了。
同时，它比惠民保更优秀的地方是：
免赔额低，注意，这里的低，是跟惠民保比。
针对医保内、医保外的住院费用，年度免赔额分别计算1万元。
对比起惠民保动辄1.6万、2万甚至4万的免赔门槛，众民保简直不要太友好啊!
而且还能保一般既往症!
而且还能保一般既往症!
而且还能保一般既往症!
要知道绝大部分医疗险针对于既往病史引发的住院责任，免责条款里都列入免责不赔(即使健康告知没有问到)，如常见的平安安欣保/长相安、太平洋蓝医保、支付宝上的好医保、友邦智选康惠等百万医疗险，无出其右。
那什么算一般既往症呢?
众民保的界定是，只要不是列明的那五类特定病，其他都算一般既往症，可赔。
升级后，众民保对五类疾病的定义有变化
P.s：如果是新投保的，就需要结合自己的情况，看下是老版还是新版更友好点;如果是续保的，只要没提示让你重新做健康告知，就可以无视上面这个表。
新投保的话，怎么理解这个表呢?举个例子：
投保之前有乳腺结节，大部分的医疗险对后续针对乳腺相关的住院治疗，不赔付，而众民保可以赔。
投保之前有乳腺癌，大部分的医疗险直接拒保，但众民保可投。因为属于规定的五类疾病中的恶性肿瘤，所以对因乳腺癌引发的住院不赔，但其他病住院可赔(包括其他的新发癌症，只要不是因乳腺癌转移所致)。
棒，忍不住再夸一下。
众安众民保主要针对以下几项医疗费，达到年度免赔额后的部分可报销：
1、住院医疗费用
条款相当干净了，没有太多坑坑洼洼，包括床位费、手术费、药品费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、膳食费。
这点上，比地方惠民保要更优，你可以理解为能报销的类目更多，不像惠民保那么多限制。
2、特殊门诊医疗费用
针对①门诊肾透析费；②门诊激光治疗；③门诊恶性肿瘤治疗费，包括放化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法的治疗费用；④器官移植后的门诊抗排异治疗费可报。
此项跟住院医疗共用免赔额，报销规则一样。
3、质子重离子医疗
指在上海质子重离子医院（即复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心）接受质子重离子放射治疗所产生的医疗费用，0免赔，无论是否有医保，新版两个计划，分别按80%/100%赔。
特别说明：此项发生理赔之后，次年不予续保该项责任。
4、院外特定药品费用
经医院诊断必需使用合同约定的药品目录中的药品，有医生处方但院内无法购买，需在指定的医疗机构、药店购买所产生的药品费用，0免赔，按照80%/100%比例赔付，封顶300万。
这里的特定药品针对恶性肿瘤，共52种，其中就涵盖了传说中120万一针的Car-T疗法所需的奕凯达、贝诺达两款药。
特别说明：老版对这项责任的规定是“发生理赔之后，次年不予续保该项责任”，新版取消了这个限制。
5、重大疾病异地转诊交通及住宿保险金
符合合同约定的100种重疾，跨省异地交通费和酒店住宿费用可报销。
0免赔，100%赔付，新版有两档选择，封顶1/2万。
交通费飞机经济舱、火车/高铁/轻轨软卧或一等座都可报;
新版还把住宿费纳入报销内，考虑到异地求医，家属也要就地找酒店入住，针对到达目的地后酒店的费用，四星级以下的标间都在报销范围内。
特别说明：老版只报销被保人的交通费，新版还可以多加一名成年的陪同家属，即以上提到的交通+住宿，两人的费用都可以报。
二
承保公司服务如何？
保险有个说法：低频看杠杆，高频看服务。
像重疾险属于低频产品，人这一辈子估计最多就赔那么一两次。
而医疗险则属于高频产品：
一旦涉及住院理赔，可能会因为同一个病后续多次住院，需要多次找保险公司理赔医疗费，这就更侧重看承保公司的服务是否给力。
有完善顺滑的理赔流程，且业务重心放在健康险这块，核赔经验丰富，都是在挑选医疗险时需要考虑的点。
众民保背后承保公司——众安在线财产保险股份有限公司，就是我们通常说的众安保险。
一个冷知识，众安是百万医疗险的鼻祖，此前开发的“尊享e生”系列百万医疗至今在业内颇受好评。
根据众安最新2024年1季度偿付能力报告：
综合偿付能力充足率：220.63%
核心偿付能力充足率：211.03%
风险综合评级：BBB级
来参照下偿付能力监管办法
远在监管要求之上，稳当。
同时，众民保升级后，新增加的增值服务有几个还是很值钱的。
除了别家都有的重疾绿通外，还有：
1.用药前基因检测
针对恶性肿瘤，精准用药之前进行基因检测是必不可少的环节。基因检测的费用一般在3000-1万之间，但这个检测一般属于百万医疗险的免责范围。
众民保可以直接给客户提供这个检测服务，需要的时候，客户通过众安健康的小程序申请即可。
2.陪诊服务
陪诊服务现在挺流行的，3小时的收费一般在200元左右，加时另算。如果涉及到检查、诊疗的项目，那就更繁琐了。经常跑医院的朋友都有感受，现在去公立医院看病，一不小心半天就过去了。
诸如挂号候诊、缴费、排队、窗口取药等，都是陪诊的服务内容。众民保提供的这个服务，一年可以发起2次，要是遇上家人不在身边，陪诊真的很实用。
3.住院护工服务
住院期间提供单次不超过5日的住院护工服务 1 次。
小程序发起服务后，3 个工作日内安排，服务包含基本生活照护、清洁与卫生、情况观察、 专项照护、关怀与陪同，主要以生活照料类服务为主。
三
讲讲缺点吧
讲了这么多优势，讲讲缺点：
1.费用相对惠民保贵点
如果拿惠民保去对标，可能会觉得价格贵。
但别忘了，真用起来时，它可比惠民保更低门槛可以用上，而且报销的内容更多，还有值钱的增值服务。
2.不保证续保
没有保证续保条款，次年想续保，需经保险公司审核同意，如产品停售就买不了。其实各地的惠民保也是一样的性质。
这算是大部分医疗险的“通病”了，这个点是无解的，宽慰自己，好歹能买能上车，船到桥头自然直。
3.理赔门坎
和一般百万医疗险比，它有个不容易被发现的理赔门槛。
篇幅有限，如果通篇看完你考虑这款，可以拉到最下加我再细说这个。
总结一下，这款产品到底适合谁买呢？
1、身体有基础病的老年人优先考虑它，其次才是惠民保。
2、过往有被除外责任的，比如除外肺部/乳腺/肾这些比较重要器官的，强烈建议选它。
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