华夏东方红3号年金险，是一款预定利率3.5%的终身固定领取年金险，最高支持70岁投保。相同缴费年限和期交保费情况下，被保人年龄越大，年金领取就越多，也就越“划算”。因此，各种营销号不吝使用了「给父母最好的礼物」来吹捧。下面我来带大家计算下华夏东方红3号年金险的各个持有年限真实的内部收益率，看下是否担得起这个称号。
该产品由华夏东方红3号年金险和华夏金管家终身寿险(万能型，钻石增强版)组成，年金可以选择领取返还，也可以全部存入万能账户。
1、全部领取
东方红3号年金险的特性是：只适合高龄投保。以60岁女性，3年缴费，每年保费30万举例，从65岁开始每年领取金额为51900元。每5年持有期限收益率结果如下：
持有5 年，此时年龄65岁，总领取为903498元，IRR=0.097%，折合单利=0.4325%；持有10年，此时年龄70岁，总领取为1085412元，IRR=2.32%，折合单利=2.94%；持有15年，此时年龄75岁，总领取为1225464元，IRR=2.80%，折合单利=3.58%；持有20年，此时年龄80岁，总领取为1386342元，IRR=3.26%，折合单利=4.34%；持有25年，此时年龄85岁，总领取为1578078元，IRR=3.74%，折合单利=5.22%；
…
华夏东方红3号年金险 ，如果能领取25年，内部收益率IRR超过了3.5%，收益率已经超过了增额寿险，但这就是可以送给父母的最好礼物了吗？作为对比，我用同样条件下，预定利率4.025%的三峡美年金险来计算各个期限的收益：
持有5 年，此时年龄65岁，总领取为933402元，IRR=0.914%，折合单利=0.928%；持有10年，此时年龄70岁，总领取为1214253元，IRR=3.57%，折合单利=4.11%；持有15年，此时年龄75岁，总领取为1424625元，IRR=3.75%，折合单利=4.75%；持有20年，此时年龄80岁，总领取为1638081元，IRR=3.82%，折合单利=5.29%；持有25年，此时年龄85岁，总领取为1844340元，IRR=3.83%，折合单利=5.76%；
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各个持有期限，三峡美年金险收益率都碾压了华夏东方红3号。
2、全部不领取
如果投保华夏东方红3号年金险，领取的年金全部进入华夏金管家万能账户，各个持有年限收益率如下：
持有5 年，此时年龄65岁，退保可以得926081元，IRR=0.7163%，折合单利=0.7245%；持有10年，此时年龄70岁，退保可以得1154347元，IRR=2.80%，折合单利=3.14%；持有15年，此时年龄75岁，退保可以得1372207元，IRR=3.06%，折合单利=3.75%；持有20年，此时年龄80岁，退保可以得1665075元，IRR=3.29%，折合单利=4.47%；持有25年，此时年龄85岁，退保可以得2061931元，IRR=3.51%，折合单利=5.38%；
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如果华夏东方红3号年金险，能持有24年，此时年龄84岁，总领取为1974724，IRR=3.47%，还被市面上增额寿险3.49%的内部收益率碾压，此时折合单利4.98%。也就是说，只有熬过了85岁，收益率才能超过增额寿险，少活一天都是亏的。一句话总结：如果你不领取 ，把年金放进万能账户 ，那么这款年金险就失去了养老的意义 ，还不如买增额终身寿险的收益高。
特别说明：华夏东方红3号对应的万能账户是3%保底利率，超过3%的部分都是没有任何保证的。
3、其他手续费
作为附加险的华夏金管家终身寿险(万能型，钻石增强版)，后续可以追加保费，追加初始费用为1%，即追加10万元，实际进入账户价值9.9万元。
同时，华夏金管家终身寿险(万能型，钻石增强版)，在部分领取时要扣除手续费：
第一年：3%第二年：1%第三年：1%第四年：1%第五年：1%
4、写在最后
华夏东方红3号年金险，在不同年龄的实际内部收益率差别非常明显，经过测算，被保人低于60岁进行投保收益率非常低。凑巧的是，在59岁内购买信泰如意享七金版可以实现收益最大化。而对于超过60岁的人，三峡美这款4.025%年金险收益率又完全碾压东方红3号。可谓前有狼，后有虎，两端挤压之下，东方红3号的生存空间着实不多了。可以得出结论：对于养老年金配置，华夏东方红3号并不是最强的。
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