众所周知，根据监管的要求，增额终身寿险的预定利率是3.5%，内部收益率（irr）也最多只会无限接近3.5%，永远不可能超过3.5%。
无论什么产品，无论哪种缴费形式，无论怎么算，都是不可能突破3.5%的——不然监管在审核产品的时候，根本就不会批。
但是，作为投保人，咱们买保险肯定是希望收益越高越好的，但是增额终身寿本身又没办法突破3.5%，怎么吸引客户呢？
保险公司产品设计的老师们，想破了头，终于想出来了一个好办法——附加万能账户！
现在给你高高的结算利率，以及给一个虚无缥缈、不写进合同的加保承诺，吸引你投保一个收益相当不咋样的主险产品——一下就实现了”火遍全网“。
是保险公司良心发现福利大放送？还是一茬一茬的保险韭菜永远割不完？
是道德的沦丧还是人性的泯灭？
欢迎大家一起，走进科学，万能账户真相揭秘。
01关于万能账户的结算
关于万能账户，一直以来，我的看法就是，可以当做一个配菜，万不可把它当做主菜。
很多小伙伴看万能账户，觉得现在结算4.8%、4.9%，还有5%的，好高啊。
实际上，万能账户只有保底收益是明确可以拿到的，而现行收益是可以随时变动的。
只有在主菜很香的情况下，才可以适当搭配万能账户，算作锦上添花。
千万不要为了所谓“灵活支取”的万能账户，而去投保那些收益很差的产品。
文文大宝贝儿自己，是从2019年就开始投万能账户了。
天安人寿的、信泰人寿的、招商仁和人寿的、横琴人寿的……毫不夸张的说，我手里的万能账户数量，比很多人全家的保单都多。
9月份，横琴的万能账户的结算已经降到了3.8%：
说实话看到这个通知的时候，我的想法并不是生气，而是——横琴人寿，真实在。
相比于那些承诺现在的高万能结算收益吸引客户投保主险，产品停售后马上降低万能账户结算的保险公司，“不割韭菜”的横琴人寿，真是个良心实诚公司。
我自己是觉得吧，如果你是本身买了一款不错的年金险/增额终身寿险产品，刚好这个产品又可以搭配万能账户，10块钱100块钱的开个户，那是没问题的。
但是，如果是冲着万能账户，结果买了个不咋样的主险产品，这就是本末倒置。
不要把万能账户想的太好，现在不代表将来，过去不代表以后。
当然，市面上确实还是有一些万能险产品，结算一直很稳定，而且是全公司的万能账户结算都很稳定，这种确实是很不错，给他们鼓掌：
而且，即使大家选择万能账户，也多看看这个账户既往的结算利率。
像这种已经坚挺半年多的，大概率还是可以放心一些；
至于一些万能账户，才开张两个月，就急急忙忙的出来“收割用户”的，会不会出现割完这俩月就下调结算利率的行为，这个还真不好说。
写到这里，我知道肯定有小伙伴要质疑我了——
你凭啥说其他保险公司的万能结算不靠谱？小康人寿的万能结算这么高就靠谱了？
我们来看看官方数据：
根据中国银行保险报报道，数据显示二季度已披露综合投资收益率的险企，全部实现投资盈利，其中在人身险方面，小康人寿拔得头筹，以6.6%位居第一；第五名的弘康人寿是2.86%。
万能账户作为投资属性的新型产品，能给到投保人的结算利率，是与险企本身投资回报率息息相关的。
保险公司自己的投资能力，是万能账户结算利率的保障。
就好像弘康人寿，之前设计年金险、增额终身寿险为什么敢这么激进？
因为弘康人寿是行业出了名的会赚钱，别的保险公司开业，先亏个五六年的都很正常，而弘康人寿能从成立第一年开始就实现盈利，并持续至今，现有总资产超700亿元。
就是有本事赚钱，这就是底气。
基于6.6%的综合投资收益率，小康万能账户结算利率即便维持在4.95%高位仍然有利可图；
但对于一些榜上无名的保险公司，连第五名的2.86%都做不到，那宣传的万能账户4.8%、4.9%的结算利率，能维持多久呢？
保险公司是商业组织，不是慈善机构，亏本买卖没人会做。
那么，真相只有一个，就是——
保险公司为了推动业绩增长，倒贴钱许诺一个临时的高万能账户结算。
非阴谋论，但大家想一想，这是不是有利用高结算利率吸引投保的嫌疑呢？
至于韭菜割完了，保险公司还愿不愿意倒贴钱去维护“已经上钩”的老客户？
结论我也不知道，大家见仁见智。
02关于主险的收益
前面已经说了，千万不要为了所谓“灵活支取”的万能账户，而去投保那些收益很差的产品。
万能账户，最多最多，只是锦上添花。
就以长城人寿对接万能账户的山海关虎啸版为例，之前写过对比：无论是什么缴费期，长城人寿山海关虎啸版的现金价值，都是倒数。
你有没有想过这么一个问题：
长城人寿的增额终身寿险产品其实挺多的，为啥别的增额终身寿险都不能附加万能账户，偏偏只有山海关虎啸版可以附加？
以0岁女孩，6万5年交为例，长城人寿山海关虎啸版在第20年末现价为531642，实际内部收益率IRR=3.224%，折合年化单利SI=4.290%；
持有到第30年度末现价为749928，实际内部收益率IRR=3.322%，折合年化单利SI=5.356%。
对比市面上内部收益率无限接近3.5%的产品，孰优孰劣，不需要我多说了吧？
当然，我说这些，并不是说长城人寿山海关虎啸版有什么不好的，你就是喜欢这个，想买这个，没问题。
但是，还是我最开始就在跟大家强调的——
万能账户只是锦上添花，不要为了万能账户，去投保那些收益很差的产品。
结算利率并不是固定的，哪怕现在保险公司公布的结算利率是4.5%或者是5%，在目前明确的利率下行通道内，这个利率是根本扛不住多久的。
如果你觉得2022年挣钱很难，那么未来可能更难。
你赚钱难，保险公司赚钱也难。
03关于万能账户的灵活性问题
当然看到这里我知道有朋友肯定要说了：
我不care这个主险没其他产品好，我也不care万能账户现在的结算能不能维持住，我就是为了要这个3%的保底。
ok，fine，这当然也没有问题。
但是，人家万能账户的合同里，可从来就没有承诺过，这个账户可以随意追加啊！
花大价钱买了一个不咋样的主险，结果换来的万能账户是个没办法追加资金的空壳子。
更不用说还要扣手续费、风险管理费什么的了……这边存钱，那边扣钱，只有投保人自己受伤的世界达成了。
万能账户的“追加”、“追加上限”都是不写进合同的，以后不让往里存钱了，一点办法都没有。
前面的文章里也说了，现在不仅大家赚钱很难，保险公司赚钱也很难。
以后只会更难。
今年第二季度，收益率排名第五、全行业出了名的会赚钱的弘康人寿，收益率也就只有2.86%。
保险公司不会印钱，他自己都赚不到的钱，他拿什么给你？
那些被眼下万能账户结算4.8%迷惑的朋友，仔细想一想：
保险公司凭啥倒贴钱，让你买他们家万能账户？他自己明明都赚不到这么多！
保险公司又用啥承诺你，一辈子万能账户都可以随时追加？合同里压根就没写你为啥信？
因为，真相只有一个——为了搭配卖一个特别不咋样的主险！
这个时候为啥就相信合同里没写的东西了？是卖保险的骗人还是你在给自己洗脑？
保险行业的误导销售，已经内卷到客户自己给自己洗脑了！
写在最后
文章的最后，还是提醒大家关注下几个点：
1，万能账户结算早晚都会降到保底，2%-3%；
2，万能账户不是余额宝，资金进出都需要手续费；
3，万能账户所谓的“追加”、“追加上限”是不写进合同的；
4、如果买了一个不错的主险产品，刚好这个产品又有万能账户，那么可以附加；否则，真的没必要为了万能账户买一个很差的主险产品；
5、这篇文章，无论你信不信，反正真的是掏心掏肺给你说实话了，忠言逆耳我还就是要说！
以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。
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