增额终身寿榜单更新：万年禧、金满意足多多版、乐享年年等测评

大概意思是，目前在售的增额寿险依然存在「减保规则、定价不足、收益过高」等问题，监管要求各家保司整改。

后续大概率会有几波增额寿下架调整，包括后面推出的新产品，“收益性”和“灵活性”肯定是一代不如一代。

趁现在还没开始大幅调整，普兰君精挑细选找出来6款在售的高性价增额寿产品，打算今年（再）入手一份增额寿保单的朋友，从这里面选一定不会错。

昆仑健康乐享年年

万年禧两全险

弘康金满意足多多版

富德生命 康乾3号·瑞祥人生

长城人寿山海关虎啸版

弘康金满意足3号（2月中下旬上线）

要特别说明几点：

乐享年年护理险，本质上是一款增额类产品，有现金价值，

金满意足3号是我司与弘康人寿定制新品，目前还未上架，但普兰君已经拿到产品一手资料，测算后觉得产品无论是收益性还是灵活性都蛮不错的，今天也在这露个面。

01 产品表现

大家最关心的问题，谁现价增长最快，谁领的钱最多？

下面用6种缴费方式（趸交、3年交、5年交，10年交，15年，20年交），测评下这6款产品的利益表现。

以30岁的小明为例，假设他

一次性交10万

保单前7年，康乾3号·瑞祥人生和山海关虎啸版角逐激烈，

二者都是保单第4年，现价超过已交保费；

保单第8年，万年禧两全险反超，并称霸接下来的20年。

保单第29年，康乾3号·瑞祥人生再夺第一，持续领跑全场，

② 3年*10万

万年禧两全、金满意足多多版、康乾3号·瑞祥人生，则都是在第6年。

保单前4年，金满意足多多版表现最抢眼；

保单第5-6年，山海关虎啸版现价排名第一；

保单第7-25年，万年禧两全发力，逐渐和其他几款拉开差距；

保单第26年起，乐享年年和康乾3号·瑞祥人生战况激烈；

从保单第46年开始，乐享年年稳坐第一直至终身。

③ 5年*10万

保单第5-7年，山海关虎啸版现价冲在第一；

保单第8-29年，万年禧两全险开始崭露头角；

保单第30年开始直至终身，康乾3号·瑞祥人生反超并碾压全场。

④ 10年*10万

保单第9年，同样是投入90万，万年禧两全现价高达104万，

不仅实现回本，现金价值还甩开排名第二的金满意足多多版将近5万元。

⑤ 15年*10万

万年禧两全险和金满意足3号，最长交费期就十年，退出了擂台。

保单前3年，现金价值最高的是山海关虎啸版；

保单第4-29年，金满意足多多版难逢敌手，稳居Top1；

保单第30年开始，康乾3号·瑞祥人生争霸市场。

⑥20年*10万

保单第4-19年，金满意足多多版短暂领先；

第20-29年，乐享年年占领高地，

第30-42年，康乾3号·瑞祥人生不甘示弱，后来者居上，

从第43年开始，乐享年年一骑绝尘，全场最佳。

6种缴费方式梳理完，大家记不住也没关系，普兰君做了汇总表：

现价＞保费速度盘点

3年交/5年交：山海关虎啸版最抢眼，保单第5年现价超过已交保费；

10年交：万年禧两全险、金满意足多多版增速最快，缴费期还没结束就实现回本；

15年交：乐享年年、金满意足多多版增速最快；

20年交：金满意足多多版增速最快，保单第11年回本。

保单利益盘点

趸交第一梯队：

恒大万年禧两全险（前期保单灵活），

康乾3号·瑞祥人生（中后期表现突出，无限接近3.5%红线）。

万年禧两全险、乐享年年（前期保单灵活）；

康乾3号·瑞祥人生（中期现价高）；

昆仑健康乐享年年（后期保单利益最突出）。

恒大万年禧两全险（前期保单灵活）；

康乾3号·瑞祥人生（中后期保单利益优秀，现价最高）。

万年禧两全险（无论是前期、中期还是后期都一骑绝尘，始终稳居榜单Top1）

金满意足多多版（前期保单灵活，回本速度快）；

康乾3号·瑞祥人生（中后期保单利益优秀，现金价值最高）。

乐享年年（前期保单灵活、后期现金价值最高）；

康乾3号·瑞祥人生（中期现金价值表现优秀）。

大家发现没有，山海关虎啸版，趸交/3年交/5年交，现价超过已交保费的时间都是全场最快的，但是长期保单利益表现平平，没什么竞争力。

不过呢，最终选哪一款，现金增速/保单利益只是其中的一个参考维度，

还要结合产品加减保规则、健康告知及保单功能、销售区域等来综合考虑，

而普兰君之所以把山海关虎啸版列入榜单，因为山海关虎啸版有一个大亮点——可关联保底3%的创新型万能账户（后文详细展开）！

02 加减保灵活性

加减保，尤其是减保的灵活性，直接影响了资金的流动性。

以往老产品，在减保这方面的限制很少，

但监管发现，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，有“长险短做“的风险，

于是收紧了审核尺度，后面新出的产品，只能顺势做出调整。

这里也帮大家总结了6款产品各自的加减保规则：

减保：

其它的产品都有比例限制，或限于总交保费的20%，或限于合同生效时基本保额的20%。

介意的小伙伴可以拆开来投保。

比如说50万的保费，拆成4张保单，每张保单分别是20万、10万、10万、10万的保费。

需要用钱的时候，把相对应金额的保单进行退保就可以了。

加保：

现在市场上允许加保的增额终身寿已经寥寥无几。

今天推荐的6款产品中，只有3款产品支持加保，

金满意足多多版/金满意足3号，在停售之前支持加保。

山海关虎啸版，前10个保单年度可以加保，每个保单年度只能加保1次，每次加保的额度以投保时基本保额的20%为限。

2022年国债和银行存款这些产品的利率一降再降。

如果允许加保，意味着未来不管外部市场利率如何降，保险公司必须按照当初投保时合同的约定给付。

对于监管来说，增额终身寿的加保权益也是重点关注对象。

因此即便加保条款写在合同中，保险公司也有可能提高加保门槛或做进一步限制。

对于加保，小伙伴们要有一个合理的预期和规划。

03 保单功能

除了上面两节提到的内容，还有一些朋友关心是否可以设置第二投保人、是否允许隔代投保还有是否可附加万能账户等。

也帮大家总结了一下。

1. 保单贷款：

上述6款产品都支持保单贷款，都是可贷80%的现金价值，最长不超过180天，

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。

目前贷款利率最低的是弘康人寿的金满意足多多版和金满意足3号，目前贷款利率4.5%，后续利率以保司公布为准。

贷款操作也很便利，官方公众号就能还本付息或续贷。

2. 隔代投保：

乐享年年、万年禧两全、金满意足多多版、山海关虎啸版都支持，

主要是用于爷爷奶奶辈给孙子孙女辈投保，作为一份陪伴孩子终身的礼物，

也可用于实现父母的债务隔离，适合创业、做生意的客户。

3. 万能账户

万年禧两全险可搭配传家宝万能账户，保底2.5%；

乐享年年、山海关虎啸版关联的万能账户，保底利率3%。

保底利率才是白纸黑字写进合同，将来一定能拿到手钱。

美中不足的是，乐享年年的这款昆仑金银花万能账户，

只支持投保时一次性趸交，不支持后续追加，实用性弱一点。

而山海关虎啸版，虽然主险利益不突出，但是叠加万能账户的收益后就非常给力了，

开通门槛也非常亲民，总保费达到30万，万能账户即可无限追加，每次最低只要100元：

主险总保费30万以下，可追加比例为1:1，

30万以上的，暂无限制追加额度（也就是爱存多少存多少！）

追加费用1%，保单第5年末开始返还1%，相当于0；保单第5年之后再追加，固定每年年末返。

领取费前5年分别为：3%，1%，1%，1%，1%，之后为0。

另外，万能账户的领取没有20%额度限制，非常灵活，这在市面相当少见。

4. 第二投保人

万年禧两全险和山海关虎啸版，都开设了第二投保人功能，

通过保全操作顺位指定第二投保人，万一投保人身故了，第二投保人就拥有保单的处置权。

这么做的好处有很多，比如：

保单定向传承，无需他人知晓，具有私密性；

能延续投保人的投保意愿，还可以避免保单成为遗产，不容易产生资产纠纷和财务风险。

举个例子，离异的老王与前妻育有一女，再婚与现任妻子育有一儿子。

儿子出生后，老王投保了一份增额寿，自己是投保人，妻子是被保人，儿子是受益人。

如果老王不幸去世时，这份增额寿的现金价值达到100万，

① 未设置第二投保人且没有遗嘱，

这份保单将作为老王的遗产来处理，因为是婚后投保，属于夫妻共同财产，其中50万归属现任妻子，剩下50万由老王的法定继承人（父母、现任妻子、儿子、和前妻的女儿）共同继承。

首先，按照遗产处理，违背了老王的投保的意愿；

另外，保险合同面临终止，保单利益也随之终止。

② 设置第二投保人的情况

老王生前就设置了第二投保人为现任妻子。

那么在老王身故后，现任妻子就成了新的投保人，和老王在世时一样，拥有保单的处置权。这样也会免去很多麻烦，避免很多纠纷。

5. 双被保人

这是金满意足3号的创新责任。

这一创新，最大的好处是让我们的保单存续期更长，

因为只有两个被保险人都身故或全残，保单才终止，而存续期间现金价值和有效保额都是复利递增！

第1个保单周年内可以申请增加被保人，保单生效满7年后可申请减人，也满足了部分朋友灵活传承的需要。

无论是祖辈们想表达对子孙们的爱意，选择被保人为：子女+子孙投保方式；

还是为人父母选择投保，选择被保人为：自己+子女的投保方式；

或者是二胎家庭，父母选择直接为两个孩子投保，都是可以的，应用场景非常丰富。

如果大家对金满意足3号感兴趣，也可以在评论区留言，普兰君适当安排单品测评。

6. 养老社区、信托…

万年禧两全险、金满意足3号满足一定保费要求，还能对信托/养老社区。

有这些个性化需求，也可以根据个人偏好进行选择。

普兰君小结

增额终身寿的收益想象空间没有基金、股票那么大，但是它胜在稳定、安全、可以长期增值。

对投资能力强的人来说，增额终身寿能守住已经到手的财富。

对于没时间看盘打理的上班族和投资小白来说，增额终身寿是最好的储蓄罐。

根据今天的测评结果，普兰君给大家总结一下这六个产品的特色和适合人群。

看重现价增速以及保单灵活性：山海关虎啸版、康乾3号·瑞祥人生，短期缴费现价增速快；

看重长期收益：康乾3号·瑞祥人生，后期保单利益满格，万年禧两全10年缴费表现最出彩；

看重加保：金满意足多多版/金满意足3号，产品停售前支持加保；山海关虎啸版，保单前10年可加保；

看重品牌：康乾3号·瑞祥人生，品牌背书，大公司承保；

看重万能账户：山海关虎啸版，万能账户保底3%，支持无限追加，领取限制少；

看重养老社区：万年禧两全险，满足保费标准可对接恒大高端养老社区。

以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。

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