一个周末回来发生了很多大事。
公共交通不查核酸了、人民币汇率回六了，还有。。。大批增额终身寿下架了。
短短两天有恍如隔世的赶脚。
拾掇拾掇，日子还要一天天过的。
关于怎么自(pin)我(mian)康(yi)复(li)、加强防(tun)护(yao)，各路大神、专家都纷纷给出了建议和指南。
咱就给个增额寿的指南，捋一捋还有哪些值得购买的增额终身寿。
产品收益性？
咱一直说现金价值是增额终身寿的灵魂。
增额终身寿收益高不高就看现金价值多少。
现金价值指的是保单所具有的价值。当解除保险合同时，由保险公司退还的金额。
通常增额终身寿有一次性交、3年交一直到20年交等6种缴费计划。
我们搜罗了17款收益排名靠前的增额寿。
1、和泰人寿增多多3号(泰山版)
2、昆仑健康增多多3号
3、和泰人寿鑫享福
4、弘康人寿金玉满堂2.0
5、长城人寿平型关
6、爱心人寿黄金甲
7、复星保德信星盈家
8、长城人寿司马台
9、利安人寿鑫利来
10、小康人寿美好人生
11、弘康人寿弘运连连
12、长城人寿山海关虎啸版两全
13、和谐健康倍护金生
14、光大永明人寿光明至尊(庆典版)
15、信美相互传家有道(尊享版)
16、长城人寿将军卫
17、泰康岁添福
来看看，给35岁女士和5岁男宝，每年交5万，按这6个缴费计划这17款产品哪些排名靠前(以第15年的现金价值衡量，下同)。
① 35岁女性一次性缴费
1、昆仑健康增多多3号
2、复星保德信星盈家
3、弘康人寿金玉满堂2.0
4、爱心人寿黄金甲
5、长城人寿平型关
②
1、昆仑健康增多多3号
2、复星保德信星盈家
3、弘康人寿金玉满堂2.0
4、爱心人寿黄金甲
5、长城人寿平型关
③ 35岁女性3年交
1、昆仑健康增多多3号
2、弘康人寿金玉满堂2.0
3、复星保德信星盈家
4、长城人寿平型关
5、爱心人寿黄金甲
④ 5岁男宝3年交
1、昆仑健康增多多3号
2、弘康人寿金玉满堂2.0
3、复星保德信星盈家
4、长城人寿平型关
5、爱心人寿黄金甲
⑤ 35岁女性5年交
1、昆仑健康增多多3号
2、弘康人寿金玉满堂2.0
3、复星保德信星盈家
4、长城人寿平型关
5、爱心人寿黄金甲
⑥ 5岁男宝5年交
1、昆仑健康增多多3号
2、弘康人寿金玉满堂2.0
3、复星保德信星盈家
4、长城人寿平型关
5、爱心人寿黄金甲
下面缴费期的现金价值表图我们不一一展示了，直接上结论。
⑦ 35岁女性10年交
1、弘康人寿金玉满堂2.0
2、昆仑健康增多多3号
3、复星保德信星盈家
4、长城人寿平型关
5、爱心人寿黄金甲
⑧ 5岁男宝10年交
1、弘康人寿金玉满堂2.0
2、昆仑健康增多多3号
3、复星保德信星盈家
4、长城人寿平型关
5、利安人寿鑫利来
⑨ 35岁女性15年交
1、弘康人寿金玉满堂2.0
2、昆仑健康增多多3号
3、长城人寿平型关
4、长城人寿司马台
5、弘康人寿弘运连连
⑩ 5岁男宝15年交
1、弘康人寿金玉满堂2.0
2、昆仑健康增多多3号
3、长城人寿平型关
4、长城人寿司马台
5、弘康人寿弘运连连
⑪ 35岁女性20年交
1、弘康人寿金玉满堂2.0
2、昆仑健康增多多3号
3、长城人寿山海关虎啸版两全
4、长城人寿平型关
5、光大永明人寿光明至尊(庆典版)
⑫ 5岁男宝20年交
1、弘康人寿金玉满堂2.0
2、昆仑健康增多多3号
3、长城人寿山海关虎啸版两全
4、长城人寿平型关
5、光大永明人寿光明至尊(庆典版)
总结一下，各个缴费期这17个产品的长期收益排名
可以看到在10年~20年这个阶段，昆仑健康的增多多3号（短缴费期第一）和弘康人寿的金玉满堂2.0（长缴费期第一）各占半壁江山。
在这个时间段，复星保德信的星盈家两全也很突出，一直位列前三。
从20年往后，就是和泰人寿的增多多3号（泰山版）一骑绝尘。
不同性别、不同年龄、不同时间段，现金价值的排名也不是一成不变。
需要完整详细对比表或想给自己测算一下的童鞋，可以点击下方图片联系我们，免费获取↓↓↓
产品流动性
产品流动性，我们从三个方面来分析：回本时间、减保和加保
1、回本时间
上表中标成红字的是返本时间最短的产品。
在短缴费计划中，弘康人寿的弘运连连、小康人寿的美好人生和和谐健康的倍护金生表现最为突出。
而10年以上的长缴费计划，各家的返本时间相差不太大。
弘康的金玉满堂2.0在20年缴费计划中，比其它各家要少一年。
总体来说增额寿着眼于长期储蓄，普遍回本时间都要在6-8年左右。
保险公司会把收到的保费，放入到一些回本周期长，来保证较高的收益。
买增额寿的前几年封闭期得Hold住才行。等到回本后，拉长年限后，它才能带你飞~
2、减保规则
大家也知道，监管这一年对增额终身寿盯得很紧，重点之一就是不能减保太灵活。
也造成了今年上线的增额终身寿都在合同条款中，基本上清一色都对减保有20%的比例限制。
而之前上市的增额寿减保规则是写在保全规则中，相对没那么严。
这17款产品的减保规则可以大致分成四个等级。
① 减保没有比例限制，只规定最低金额
这种相对来说是减保限制最少的。
弘康人寿的两款产品、利安人寿的鑫利来和信美相互的传家有道（尊享版）就属于出道比较早，限制最少的这一类。
② 减保虽然有比例限制，以投保时候的基本保险金额为准
投保时的基本保额是写在合同里固定的。
随着持有时间的增加，可以减保金额的上限也是增加的，最快5年可以减完。
昆仑健康的增多多3号、和谐健康的倍护金生、爱心人寿的黄金甲和长城人寿的四款产品就属于这一类。
就目前市场上出现的减保20%限制而言，这一组
③ 减保有20%限制，以累计已交保费为准
这一类以光大永明的光明至尊(庆典版)为代表。
以实际已交保费的20%为限，这也是我们大多数人理解的20%的减保方式。
保费按期交完之后，可以减保的金额上限是不变的。
虽然上限没有第二种的高，但是细水长流，也是能一点一点减完的。
④ 减保有20%限制，以累计已交保费为准，且减保后基本保额和保费会按比例减少
这一类有和泰人寿的两款产品和小康人寿的美好人生。
减保后，总保费会同比例减少，所以上限也逐步减少，相当于始终要留80%的钱在账户中。
如果想解决这个问题，也有办法。
就是把一份保单拆分成多份投保
比如说本来打算每年交10万的，分成5份买。
将来需要用钱的时候，就把其中一份或者几份退掉。
3、加保规则
现在市场上允许加保的增额终身寿已经寥寥无几。
只有复星保德信的星盈家、小康人寿的美好人生、长城人寿的四款产品和弘康人寿的金玉满堂2.0允许加保(由于金玉满堂2.0停售后不允许加保，基本上也可以认为是不支持加保的)。
从监管11月底的通报内容来看，加保权益也是重点关注对象。
即便加保条款写在合同中，未来保险公司也有可能进一步提高加保门槛或限制。
总结一下，这17个产品在流动性方面的表现。
在这个维度上，弘康人寿的弘运连连表现最优。
复星保德信的星盈家、长城人寿的四款产品、和谐健康的倍护金生和弘康的两款产品表现也不错。
如果还有什么疑问，可以点击下方图片联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓
其它功能
除了上面两节提到的内容，还有部分童鞋关心是否可以设置第二投保人、是否允许隔代投保还有是否可附加万能账户等。
我们也帮大家总结了一下。
另外和泰人寿的鑫享福和信美相互的传家有道(尊享版)有航空意外额外赔付功能。
如果还有什么疑问，可以点击下方图片联系我们，有专业规划师帮你解答↓↓↓
优中选优
通过上面三个维度，下面这四个产品就脱颖而出了。
昆仑健康增多多3号
在保单持有10年~20年这个阶段，增多多3号在短缴费期中收益排名第一。
减保规则友好，最快5年可以完全取出。
支持隔代投保，还可以附加投保人保费豁免功能。
没有指定生效日的问题，投保第二天就生效。
时间就是金钱!
目前还没有正式通知下架时间。
弘康人寿金玉满堂2.0
在保单持有10年~20年这个阶段，金玉满堂2.0在长缴费期中收益居头名。
减保很宽松，还支持隔代投保。
目前没有正式通知下架时间。
复星保德信星盈家两全
在保单持有10年~20年这个阶段，星盈家收益稳居前三。
支持加保、第二投保人和隔代投保。
增值服务很优秀，像高端医疗、对接保险金信托、养老社区这类特色功能都有。
据说月底前会下架，目前没有正式通知。
和泰人寿增多多3号（泰山版）
保单持有20年往后，和泰人寿的增多多3号(泰山版)在各个缴费期都是独占鳌头。
支持第二投保人和隔代投保
不过前期的收益表现并不突出，中意的小伙伴要能拿得住才行。
适合为自己养老提前规划的小伙伴。
另外减保规则也稍严，可以考虑拆单投保。
写在最后
不知不觉就到年底了。
感觉今年增额寿不是下架就是在下架的路上。
从控制风险，维护行业稳定的角度出发，监管爸爸的行动无可厚非。
对我们个人而言，抓住契机，买到合适自己的产品最重要。
后面的产品收益基本上都是往下走。
最后我们也给大家总结一下这四个产品的定位。
不管愿意还是不愿意，以后我们都是自己的健康第一负责人了。
愿小伙伴们都能平平安安，收获满满!
以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。
我们专注于保险科普，你身边最全的教你保险怎么买避坑指南知识网站！
你的工作，由 AI 赋能！🔥
还在为文案、脚本卡壳、做视频、写代码、设计图片灵感枯竭而烦恼吗？🤯板板 AI，你的工作好帮手！
一键生成 各种文案、脚本、图片、视频、代码、报告，轻松应对各种工作 / 营销需求！
现在注册体验，即可获得：
- 🎁 30 积分基础模型余额
- 🎁 3 积分高级模型余额
- 🎁 3 积分绘画余额
点击链接，开启你的 AI 创作之旅！>>>https://www.banbanai.cn
板板 AI，让你的工作效果发挥无限可能！ 🚀
