前言
新年新气象!
布尚般布舒夫斯基发了一条朋友圈：现在还没羊的怎么办?在线等~?
我在下面回了一句：囤药，不能停?
过了一会，大棋也发了个评论：出来玩呀，开门红，准能羊?
于是，大家约起，爬越秀山。
一、开门红
我一拖二，带着老婆孩子，斯基一拖一，带着女友。加上大棋，我们在越秀公园正门汇合，一同进园游玩。
天气真心不错，天空很蓝，冬日的太阳依然娇艳，照着身上格外的舒服，温暖而又含蓄。
两位女性自然组队，小孩牵着妈妈的手，一路蹦蹦跳跳，踩在阳光的节奏上，像在跳舞。
我们仨跟在后面，胡吹海聊。
说起开门红，这是保险公司古老而传统的重头戏，比之为“春运”也不为过。
一般是每年的10月开始到次年的2月，这个时期各家保险公司会不断推出开门红产品，通常开门红的保费收入占全年保费收入的四成以上。
目前各大保险公司的开门红活动正进行得如火如荼、基情四射。
今天我们来看看，国寿、平安、人保、新华这4家大保司的2023开门红保险到底怎么样呢?收益高不高?值得不值得?
二、大公司的七款开门红理财险
2023开门红，传统大公司的增额寿明显比去年少了，估计也是监管Z策风向吧。
我们来看看年金险和两全险，涉及下面七款产品：
中国人寿鑫享未来(2023)两全保险 中国人寿鑫瑞年年养老年金险 中国人寿鑫瑞稳赢年金保险 平安人寿御享财富(2023)年金险 平安人寿财富养老(2023)年金险 人保寿卓越鑫生两全险 新华惠金享年金保险
本来想把太保长相伴盛世版、太平国金一号、泰康添福壹号开门红产品也列进来的，但它们的万能账户资料信息没能收集完整，所以就偷懒了。
假设以30岁男性，3年或5年交(下表中，投保条件为红色字体)，对比一下大公司的开门红产品。
大致分析一下。
1. 产品形态
这七款开门红产品，都是快返年金/两全+万能账户的双主险形态。
保障期压缩到极致，最短的仅7年。
除鑫*年年养老年金保障期稍长(最长35年)之外，无一例外都是7~15年保障期的定期快返年金/两全。
基本上第5年开始返还，鑫*年年最快交完首期保费，财*养老23第1年末，即开始领取。
保障期短，快速返还，就意味着收益性不可能高到哪儿去。
表上列出的案例最高为鑫*年年，60岁男性，3年交，保至69岁，主险irr仅为2.67%(当然，趸交情况下可能会稍高一点);其他产品均在2%以下。
因此，保险公司灰常贴心的为你准备了万能账户，生存金不领取，则进入万能账户二次增值，而万能账户也可以保障终身，也弥补了短期定期理财主险的保障期限问题。
2. 年金/两全主险收益对比
先看看市场上其他一些快返年金，收益如何?
虽然产品形态上(保障期限、领取)稍有不同，但都属于快返年金。产品好不好先不说，至少在收益率方面，远远高出上面7款大公司产品。
3. 万能账户对比
既然“主险”收益低，用另外一个主险——万能账户来进行二次增值，不是挺好的么?
当下，3.5%增额寿受到强监管，市面上D级增额寿所剩无几。在此背景下，万能账户重新走红。
但万能账户的运作比增额寿更为复杂，如果确定想要入手，建议先考虑清楚以下问题：
尽量考虑可以单独购买的万能账户，不受其他理财险主险的限制。 万能账户绝大多数都要搭配其他理财险主险，这个主险保费对应的万能账户追加限制如何?不能追加的万能账户，不用考虑。 理财险主险收益如何? 万能账户再牛，保费没有进入万能账户前，都是摆设。 保底利率和追加手续费，这两个指标比现行结算利率更重要。 万能账户减保领取限制如何?通常来说，年金型万能账户会有20%限制，而寿险型不受限制。 万能账户是否还有风险保费、账户管理费等其他费用。
初始费用和退保手续费的设计，就是为了让万能账户中的钱长期稳定，不可能让你当成短期理财来钻空子的。
由此，上述大公司的万能账户，人保寿的品质金账户终身寿险(尊享版)、新华保险的金利优享两款万能账户相对比较优秀。
那么，我们也拿出来跟市面上其他优秀的万能账户对比一下：
高下还是显而易见的。
三、选择建议
理财险主险收益不高，万能账户限制较多，初始费用无优势，保底利率不高。这就是这几款大公司开门红产品的一句话概括。
完全可以用长城人寿的理财险+金麒麟万能账户代替。
金麒麟目前关联的理财险有山海关虎啸版、明爱金彩、八达岭A/B款、八达岭典藏版等。
或者换成华夏理财险+华夏金管家钻石增强版万能账户，也还不错。
华夏金管家钻石增强版关联的理财险有大富翁增额寿、华夏红系列年金，这些关联的理财险主险，收益也都可以达到3%+。
斯基同志质疑了：那有人想要快返年金，怎么办?
上面的其乐融融、恒盈年年、恒盈满满和丰财金生中的任意一款代替大公司的开门红年金/两全主险，再找我办理一个可以单独购买、保底3.5%的万能账户呀。
那别人不想要这几款快返年金，又咋办?大棋也追问了一句。
同样可以选择其他的理财险，再找我办理单独购买、保底3.5%的万能账户~
我记得你上次说过这个保底3.5%的万能账户，不是停售了么?斯基有点疑惑。
是的，那是A产品，确实已经停售。不过我现在说的是另外一个，B产品，光是保底利率3.5%，就几乎秒杀全场了。
两款产品几乎一模一样：保底利率3.5%写入合同，趸交、追加手续费1%，不返，风险保费0.账户管理费0.追加和减保无限制。前5年退保/减保手续费较高，是5%、4%、3%、2%、1%，但你若是考虑买来只留三四年，那就不用考虑了，大额存单和国债可能更适合。
动次打次，动次打次……
四、写在后面
没多久，饭点到了。
大棋提议去吃海鲜。斯基说了句：还是不了，太多羊，我还想着要进决赛呢。
你看，都三年了，商家一直等着报复性消费，结果大家都选择放下仇恨。
别人躺平是不想卷，我们躺平，那是真的卷不过。
就像C罗选择了利雅得胜利，认命了，不争了，低低头，钱也挣到了。
大棋很有哲理地总结了一下。
“我小时候曾经立志，要成为牛逼的人”。斯基幽幽地说。
“结果，我成了一个吹牛逼的人”。?
“那个时候，你应该是双手插兜，还不知道什么叫生活吧?”我调侃了一句。
大棋又发感慨了：
人这一辈子，你光努力哪能行?
还要足够幸运，足够幸运也不够哇!还得要小心翼翼。
哪怕有一点不努力一点不幸运，就会满盘皆输。
等你做到上面这些，就可以换来平平常常的生活，非常不容易。
好吧，大棋，你是懂哲学的。
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
你的工作，由 AI 赋能！🔥
还在为文案、脚本卡壳、做视频、写代码、设计图片灵感枯竭而烦恼吗？🤯板板 AI，你的工作好帮手！
一键生成 各种文案、脚本、图片、视频、代码、报告，轻松应对各种工作 / 营销需求！
现在注册体验，即可获得：
- 🎁 30 积分基础模型余额
- 🎁 3 积分高级模型余额
- 🎁 3 积分绘画余额
点击链接，开启你的 AI 创作之旅！>>>https://www.banbanai.cn
板板 AI，让你的工作效果发挥无限可能！ 🚀
