前两天，我在某银行app上看到回馈用户的一款定期存款产品，3年期利率能做到3.25%，相比这家银行普通定期产品3年期的2.65%，优势太明显了。
正好手里有笔闲钱，本来打算放进去，谁知点进去一看只有几十块申购额度了。
想着等明天早上再看看，放出额度了抢一波。
于是连着蹲了好几天，银行先是悄咪咪把起存门槛从1000元调到了10000元，然后剩余额度总是几百元、几千元，不满门槛则无法存入。
事实上，今年大家对储蓄的需求非常强烈——
刚过完年，各地因为防疫封控时，一大波人收入都受 到了影响，上半年很多有房贷的朋友都在提前还贷，没房贷的朋友则是积极储蓄。
到了第三季度，银行连续两次下调存款利率，很多银行定存客户开始关注储蓄险。
当时也有写文章： 银行降利率了，我的钱怎么办?
之后就是储蓄险的天花板产品们(金满意足、益利多)，接连停售。
回头复盘这段经历，时间不过短短半年，时势已经有了很大的变化。
随着防疫逐步放开，目前大家还是趋于比较保守的投资经营，当面对巨大的不确定性时，我们都更加希望把钱放在一个确定的地方。
今天汇总一下，12月5日那一波停售过去后，市面上还有哪些产品值得买。
我找到了市面上目前比较热门的8款产品，它们分别是：
昆仑健康·乐享年年
和泰人寿·增多多3号
弘康人寿·弘运年年
弘康人寿·金玉满堂2.0
信美相互·传家有道(尊享版)
和谐健康·倍护今生
复星保德信·星盈家两全保险
长城人寿·山海关虎啸版两全保险
今天的测评我们将从保单的回本周期、现金价值、减保限制、贷款利率，这4个方面，来进行对比，帮助大家更直观地看出当下哪款产品适合自己。
以30岁女性10万元，趸交、3年交、5年交、10年交，这4种缴费方式来进行产品的演示。
我们来看一下这8款产品的回本速度：
由于平时很多朋友喜欢问多久回本，所以我拿这一部分给大家做个参考。
实际上，如果手里这笔钱打算长期复利增值，相比回本周期，更应该关注产品的现金价值（收益）的变化。
另外，即使是相同年份回本， 不同产品回本年度的现金价值也是存在差值的，这一部分我会在 02帮大家进行对比。
关于保单的现金价值，我们分为两部分来进行对比，先看现价的增长变化，再看产品的IRR。
保单现价，说的直白点就是：这份保单此时值多少钱。
现金价值越高，代表这份保单越值钱;在下面图表的展示中：越绿的部分保单现金价值越低，越红的部分现价越高。
趸交现价对比
3年交现价对比
5年交现价对比
10年交现价对比
看完现价后大家会发现，这些产品要么是前期回本快后期没跟上，要么是后期发力，前期表现平平。
接下来， 对比不同缴费年度、不同保单年度下具体的IRR值。
IRR可以称之为一款产品的“照妖镜”：
不管包装得多好，我们都能通过计算IRR，看到这份产品的实际收益率。
对IRR还不了解，或者想学习计算方法的朋友可以参考： 一次搞懂4种「利率」，避开收益陷阱
下面我在8款产品的4类缴费期中，抽取了3个保单年度(分别是第10年末、第30年末、第50年末)，IRR的对比结果参考表格里的数值。
趸交IRR对比
3年交IRR对比
5年交IRR对比
10年交IRR对比
从现金价值和IRR的角度考虑，前三名是：
1）昆仑健康·乐享年年( 趸交/3年/5年交，收益始终领先);
2）和泰人寿·增多多3号(趸交/3年/5年交irr仅次于乐享年年，10年交长期收益略高于乐享年年);
3）弘康人寿·金玉满堂2.0
产品收益高是好事，但还得注意，到用钱时，是不是能自由取用。
万一急需用钱，领取时发现有一堆限制条件，就麻烦了。
下面这张图总结了8款产品的【减保限制条件】。
简单说，减保限制条件越少，对我们就越有利。
从这张表格里可以看出来，减保条件比较宽松的是乐享年年，和弘康人寿的两款产品。
另外，虽然减保条件不一样，但急需用钱时，一次性退保是以上这8款产品都可以做到的。
当然了，如果不想减保，还可以选择【保单贷款】临时救急。
这8款产品，最高贷款额度都是保单现金价值的80%。
帮大家汇总了一下这8款产品现行的贷款利率，可以参考;但这个贷款利率，是会跟随市场的变化而变化的，不是一直保持这个利率的。
贷款利率最低的是弘康人寿的弘运连连和金玉满堂2.0.以及复星保德信的星盈家，目前都是4.5%的贷款利率。
总结一下：
整体看下来最推荐的是乐享年年，趸交/3年交/5年交长期收益可达IRR3.490%，而且减保限制相比其他几款还算宽松；
这款产品本质上是护理险，和增额寿不同的是，它多了一项长期护理的责任，缺少意外身故责任，如果不幸遭遇意外身故，那这份保单只会赔现金价值，万一此时处于保单前期，现价还未回本，这将是一个风险。
不过，关于这个问题，只要搭配一款意外险产品同步购买，补充意外保额就可以解决。
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