一直有朋友问小编，长城人寿的山海关虎啸版是否值得买；
这个产品主要有2点优势：
1，可附加万能账户；
可以捆绑保底3%，目前结算为4.39%的金麒麟万能账户：初始费用1%可返还、前5年退保费用3%2%1%1%1%，
领取也无限制，目前主险总保费达到30万，可以做到追加暂时无限制，一度也被市场捧为神话；
2，5年交满回本；
5年期缴费，存满5年就可以拿回本金，比较适合接受不了其他增额寿险7年才能回本的朋友；
下面我们先从各个缴费期间的具体收益率角度开始，来分析一下这个产品各方面数据。
01、收益测算
我们以0岁投保总保费30万为例，来分别看一下山海关虎啸版各个缴费期间的具体回报率情况：
首先是1年、3年、5年期缴费：（点击可放大高清图）
备注①
退保IRR复利，就是指这份保单的真实回报率，也是指年化复利。
备注②
折算平均单利，是指这种保险，对比银行存款的收益高低，一般单利我们只参考前10年的数据，
太长期的单利没有可对比的理财方式，因此可以忽略不看；
由表格我们不难看出，长城山海关虎啸版：
1年期缴费，存满5年回本，此时保单账户的价值，超过已交保费，
如果需要用钱，取出来不会亏本，20年年化复利可以达到3.068%。
3年期缴费，存满5年回本，20年年化复利可以达到3.152%；
5年期缴费，存满5年回本，此时保单的IRR回报率是1.878%，存满20年，年化复利可以达到3.224%；
其实以上这些数据，对比存满8年就能达到3.3%的产品，确实有一定的差距；下面我们再看10年、15年、20年缴费；
10年以上缴费的山海关虎啸版回报率是比较低的；特别是10年期缴费，交满14年保单才能回本，
存满20年，这几个缴费期，回报率均超不过3%；
不管是对比激进点的产品，还是对比保守点的产品，山海关虎啸版的长期数据都差了一些；
因此，山海关虎啸版的5年交5年末即可回本，确实是这产品的最大优势了；
02、快速回本的弊端
回本快的产品其实有2个弊端：
1，回本快的产品，长期的回报率一定不高，因为保险公司要为大家提前退保，留出足够的资金，
从而不敢做长期项目的投资，后期能够给到我们的收益就会有限；
2，回本快，会让我们错误的以为保单很早就有一定的收益，从而提前减保，但是保单回报率不高的时候
进行减保，会一定程度上影响保单的整体回报率；
举例说明一下：
以0岁孩子5年交，每年交6万，第6年的时候发现保单已经有了一定的收益，我们取出5万。
提取之前和提取之后，保单的回报率状况对比如下：
由表格我们不难发现，第6年取出5万后，第7年保单的回报率就由原本的2.518%降到2.488%，
后期也有一定的降低幅度。前期减保的金额越多，对保单后期总体回报率的影响会越大。
主要就是因为：我们提取减出来的那部分资金的收益就停留在2%点多，即便是留下来的那部分资金，
还是按原有的复利滚存，但是整个保单的回报率已经降低了。
由此我们得出两个结论：
- 1）保单的回报率没有达到一定的水平之前，比如说达到3.3%，我们尽量不减保；
- 2）如果想要保单提前变得更灵活，大家尽量选择给足回报率较快的产品。
比如信泰如意鑫享，存满8年可以给到3.3%，恒大万年禧，趸交8年接近3.4%等等；
03、万能账户
山海关虎啸版目前可以附加的万能账户是金麒麟，这个万能的具体规则如下：
小编觉得这个万能的最大亮点就是：
前5年的领取手续费比较低，一定程度上保证了保单的灵活性；
另一方面，领取没有金额限制；
只可惜结算利率从4.8%降低到4.39%，只用了3个月时间；
不过这个万能现在看，还是比较有竞争力的，就是不知后期万能结算利率如何走下去。
通过以上对比，如果您发现山海关虎啸版的主险数据，并不适合自己，但仍然想加万能账户，
目前有没有更好的选择呢？
近期小编也推荐了一款信泰的如意鑫享养老金，这款养老金的现金价值比较高，可以当增额寿险使用：两款产品的回报率对比如下：
如意鑫享这个产品，是7年回本，8年给到3.3%以上的收益，虽然回本时间慢一点，
但是很快就可以给出不错的收益；
推荐这个产品，是因为如意鑫享可以附加的万能账户，也还不错：
保底3%，初始费用1%，前5年退保手续费3%2%1%1%1%，领取也无限制。
目前结算4.2%，比长城低0.19%；主险总保费50万以内，万能账户最高可以追加主险保费的2倍；
信泰的万能的唯一的缺点就是1%的初始费用不返还。
不过在小编看来，万能账户只是一个过渡产品，最大的优点就是前期提取灵活，最大的弊端就是长期收益不保证；
因此，万能账户主要来存近3-5年内有可能会用到的钱比较合适，长期的话，万能账户的结算利率都会慢慢下降到
保底。所以并不很建议大家把大额的资金都追加到万能里面。
而以后固定收益的，特别是长期缴费的增额寿险将会是更稀缺的产品。
总体来说：
山海关虎啸版有它的优势，再加上长城人寿的国资背景，确实会受到很多人的青睐。
但是，买这款产品之前要看清楚收益，目前仅有5年期缴费比较符合部分追求回本快朋友的需求；
还有万能账户未来收益的不确定性，比较适合存短期要用的钱。
但如果为了万能，去买一款回报率低于市场水平的增额寿险，小编还是不太愿意，看大家的想法。
以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。
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