利率下行，很多有远见的朋友纷纷选择储蓄险，

并搭配一个万能账户。

目的是预防未来低利率、甚至负利率时代来临，让自己财产无处保值增值。

今天就跟大家聊聊，万能账户这个闲钱理财利器。

估计很多朋友对它并不陌生，

很多保险公司的开门红都会附加一个万能账户，

高结算利率更是其宣传主打的亮点。

但市面上万能账户琳琅满目，着实让人眼花缭乱。

如何挑选到一个好的万能账户?

哆啦对比了28家保司的万能账户，帮你看看哪家更好。

N1

万能账户是什么？

万能账户，可以理解为类似余额宝的活期账户，可以灵活存取钱。

那它利率多少？怎么存？怎么取呢？

1、利率多少

万能账户有2个利率：保底利率和实际结算利率，都按复利计息。

目前市面上万能账户保底利率在1.75%~3%之间，

写进合同里，白纸黑字，终身不低于保底利率。

实际结算利率，指的是当下利率，保司每月会在官网公布。

也就是说，我们拿的收益有可能高于保底利率，

最低也能拿到保底利率。

2、怎么存钱

钱进入万能账户，一般有3种形式：趸交、转入和追加。

趸交：开通万能账户时，存进去的钱；

转入：年金如果不领取，可以转入万能账户。

追加：后续额外增加投入的资金。

一般情况下，每一笔进入万能账户的钱，

都会收取初始手续费，一般在1%-3%之间，

这笔费用，通常后续会全部或部分返还。

3、怎么取钱

保单前5年，从万能账户取钱会收一笔手续费，

比较常见的是5%/4%/3%/2%/1%。

第6年之后，取出费用为0。

那取出额度有没限制呢？分2种情况：

年金型万能账户，每年取钱不超过20%；终身寿险型万能账户，一般没有额度限制。

如今，市面上的万能账户均不能单独投保，需要跟主险搭配。

N2

万能账户，有哪些组合形式？

万能账户一般跟快返型年金、养老年金、增额终身寿险组合在一起。

1、快返型年金+万能账户

快返型年金，通常保障10/15/20年，

第5年就开始返还年金，进入万能账户。

各大保司的开门红产品就是这种组合。

它的优点是，主险所有保费能在短时间内进入万能账户。

但缺点是主险收益太低。

2、养老年金险+万能账户

这种组合，是要等到退休之后，

年金不领取，才能进入万能账户，进行2次增值。

至于投保后能否追加钱进去，有的产品支持，有的不支持。

优点是主险收益较高，

但万能账户可能需要较长时间，进行2次增值。

3、增额终身寿险+万能账户

增额终身寿和万能账户，各司其职，互不相干。

增额终身寿险现金价值按3.5%复利增长，

万能账户按自己的结算利率结算。

增额终身寿险里的钱不用进入到万能账户，

而万能账户进钱，完全靠后续的单独追加。

唯一有关系的就是主险总保费，会决定万能账户的可追加额度。

说了那么多，到底哪种万能账户最优呢？

N3

28款万能账户大PK，谁更优？

哆啦对比了市面上热门的28家保司万能账户，

保底利率从1.75%-3%不等，其中保底3%的有12款：

那么优质万能账户需要具备哪些条件呢？

1、保底利率越高越好

这样即使结算利率波动再厉害，起码有较高的保底收益兜底。

2、退保/减保领取手续费越低越好

目前最低的退保/减保手续费是3%/1%/1%/1%/1%。

3、初始手续费越低越好

有持续奖励金返还的更好，初始费用最低的是1%。

4、追加额度高，或无上限

综合对比下来，长城金麒麟和华夏金管家，

这两个万能账户最优：

金管家：主险保费≥50万，追加额度无上限 金麒麟：主险保费≥30万，追加额度无上限

N4

普兰说

当然，万能账户再好，还是要看主险收益高不高，

毕竟主险才是主菜，万能账户只是附加的余额宝。

当手上有闲钱时，随时可以放里面，

不管未来利率怎么降，

终身保底3%的专属账户还是很香的。

以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。

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