近期，咨询万能账户风险保费问题的朋友比较多。关于这个问题，很多客户比较懵，干脆抽出一些时间，给大家做个简单易懂的科普。
本文将围绕以下问题进行阐述： 什么是风险保费？ 为什么要收取风险保费？ 风险保费怎么计算？ 风险保费高不高？
什么是风险保费？为什么要收？
万能账户分为2种，一种是年金险万能账户，另一种是寿险型万能账户。
▲ 年金险万能账户没有身故杠杆，所以不收取风险保费。
▲ 而寿险型万能账户因为有身故杠杆，所以会收风险保费。
举个例子：
30岁的李四，账户价值有100万，万一身故，保险公司需要赔偿160万身故金，这60万的差额叫做“风险保额”，因为保险公司要承担这个风险，所以收取风险保费。
风险保费怎么计算？
风险保费和年龄、性别、风险保额有关系。年龄和性别决定风险保费的费率，费率表会在合同条款最后附表。
▲ 由图可见，男性的费率比女性高出近一倍，所以利益最大化可以优先考虑女性或者孩子做被保险人。
计算公式：
风险保费的计算公式：
年风险保费=风险保额*费率
注意： 费率各家差不多，主要差别在风险保额
风险保额=身故保险金-账户价值（固定公式）?
★ 各家的区别是身故保险金。
比如瑞泰的身故保险金=基本保额*倍数，即账户价值*倍数
瑞泰最终的公式：
风险保费=【（账户价值*倍数）-账户价值】*费率
演示举例：
18岁以下的风险保费都是0，我们以30岁、50岁、70岁女性举例，账户价值为100万，
30岁女性：
风险保费=（100万*1.6-100万）*0.24/1000=144元/年
50岁女性：
风险保费=（100万*1.4-100万）*1.3/1000=520元/年
70岁女性：
风险保费=（100万*1.2-100万）*10.95/1000=2190元/年
由此可见，瑞泰的万能账户美中不足之处是不适合终身持有，年龄越大，风险保费要更高一些。
解读长城金麒麟：
前边介绍了，风险保费的不同，最主要的区别是看【身故保险金】
金麒麟的身故保险金=有效保额=max（账户价值或基本保险金额*倍数）
最终的公式：
风险保费=风险保额*费率=（身故保险金-账户价值）*费率
=【max（账户价值或基本保额*倍数）-账户价值】*费率
梅姐解读：
当账户价值<基本保额*倍数，存在风险保费；
当账户价值>基本保额*倍数，风险保费为0；
随着时间的复利增长，账户价值在某个时间点一定会超过【基本金额*倍数】，这个时间点以后，风险保费都为0。
以上是风险保费的逻辑和计算公式，看起来比较饶，特别容易算错。
还有一种更加便捷的方式，在EXCEL计划书中输入相关数据自动生成风险保费，一目了然。
演示：
我们以30岁女性举例，账户价值为10万，表中可见，如果按照4.5%的利率，风险保费大约三四十元，完全可以忽略不计，在第12个保单年度，也就是42岁时，风险保费变为0，以后都是0。
如果按照保底3%的利率，风险保费大约在五十元左右，在第14个年度，也就是44岁时，风险保费变为0，以后终身为0。
▲ 可见，长城金麒麟适合终身持有！且风险保费和收益比起来就是毛毛雨！可以忽略不计哟！不用在这个问题上纠结哦！
▲ 另外华夏的万能账户金管家和长城金麒麟的计算方式是一样的，后期的风险保费也是0，也适合终身持有，但是华夏的主险相比长城又略逊一筹！
写在最后：
无论万能账户的风险保费如何计算，其实都不是挑选万能账户时最重要的一环，如何挑选性价比高的万能账户呢？
以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。
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