目前市场上的增额寿险：
1）收益确定，合同现金价值为确定利益
2）长期复利不超过3.5%
3）回本相对较慢，例如5年交至少5年
同时，万能型保险（以下统称万能账户）：
1）收益浮动，每月公布结算利率；
2）有1.5-3%的保底利益；
3）回本快，投入即开始计算收益；
4）存入、领取会收取比例不等的手续费
增额寿和万能账户是两个可以互补的险种，增额寿险有锁定长期利率的功能，在长期利益稳定之外，如果想获取浮盈想象空间、增加资金的灵活性，可以通过附加的万能账户实现。随着可以搭配万能账户的增额寿越来越多，这种形式也越来越主流，是老老实实存钱的顶配。今天主要看一下，增额寿 万能账户2种推荐的配置思路：
第一类：收益偏上增额寿 顶级万能账户
第二类：收益顶尖增额寿 普通万能账户
涉及产品有：
长城明爱传承 金麒麟
华夏大富翁2.0 金管家钻石增强版
昆仑乐享年年 金银花
恒大万年禧两全 传家宝
其中，第一类长城明爱传承 金麒麟、华夏大富翁2.0 金管家钻石增强版为万能账户顶尖，增额寿尚可；昆仑乐享年年 金银花、恒大万年禧两全 传家宝，为增额寿顶尖，万能账户普通。
增额终身寿利益如下：
30岁男，5年交，10万为例，更多数据可戳：一款收益顶尖增额寿回归，2023年2月增额寿最新排名
万能账户规则如下：
详情可戳：
长城金麒麟万能账户，投保的8个注意事项！
带万能账户的增额终身寿，华夏2款大富翁怎么样？
昆仑增多多3号，最适合3类人投保
第一类：顶尖万能账户 收益偏上增额寿
从万能账户入手的一种选择，先找到优质的万能账户，再匹配相应的增额寿。
考虑到增额寿这边总体收益弹性较小，市场上有竞争力的增额寿收益区间3.35-3.45% ，顶尖产品之间无非0.1%的差距，增额寿部分收益说的过去即可。
这种组合方式目标是先选到手续费低，保底利率高，追加额度没有限制的万能账户，再看匹配的增额寿是否能接受，长城明爱传承 金麒麟、华夏大富翁2.0 金管家钻石增强版是有代表性的组合，都是增额寿达到一定保费，万能账户可以无限追加资金。
以明爱传承 金麒麟为例：
1.适合什么时间用钱？
万能账户存入和领取手续费低，账户只有第1年收取3%的领取费用（风险保费较小，这里忽略）；开户1年-5年的任何时间，只收1%的领取费用，满5年完全没有手续费。
万能账户部分的资金满1年后就基本处于灵活的状态，没有因手续费限制使用万能账户资金的心理负担，适合1年以上的资金规划，比如家里准备1-2年后换房的资金、子女大学教育资金、日常待规划的结余都可以放进这个万能账户。
2.资金配比建议
因为是万能账户主导的产品选择，增额寿部分和顶尖的产品有一些利率差异，就是前面提到的复利3.35%和3.45% 的区别，所以在万能账户和增额寿的资金配比上，可以按不同的需求规划，分两种：
1）想弥补增额寿那0.1%的收益差距。
选择最优质万能账户的代价是有可能选不到收益最高的增额寿，万能账户当前的结算利率比增额寿的长期收益高，用短期利率差尽量追回收益是可行的。
不过因为万能账户的利率是浮动的，也有下降空间（金麒麟就是最近几个月一直在降，从4.8%降到了4.4%），想通过万能账户提升收益要尽早、尽量多的追加资金，万能账户的配比越大，效果越好，像长城和华夏这种满足条件即没有追加限额的万能账户，尽量多追加的优势也在此。
2）如果你看重的是金麒麟这类万能账户的灵活、方便，不太在意增额寿部分落下的那一点收益，那万能账户和增额寿的资金配比就按实际需求来定，就当成一个使用方便的存钱工具即可，资金灵活性上也没有多大的压力。
3.收益率预期能有多少？
以5年交为例，假设总保费30万，可以无限追加万能账户；
明爱传承部分为确定收益，从第10年开始至终身复利为3.15-3.43%之间
金麒麟部分为浮动收益，目前结算利率为4.40%，假设在3.00-4.40%之间
金麒麟的弹性空间较大，如果和增额寿等额配比，10年左右的收益约为3.07-3.775%。
第二类：收益顶尖增额寿 普通万能账户
从增额寿入手的选择，回归长期规划，首先保证增额寿终身复利的3.5%部分确定，万能账户只用来打配合。
这种组合方式适合对万能账户结算利率有较快的下降预期，并且万能账户的使用频率也比较低，没有短期大额资金的规划。
昆仑乐享年年、恒大万年禧两全是代表产品，乐享年年和万年禧两全都是收益数一数二，长期复利能达到3.48%的增额寿，但搭配的万能账户使用规则不如长城和华夏。
以乐享年年 金银花为例：
1.适合什么时候用钱？
增额寿：增额寿理论上回本就可以使用，时间越长年化收益越高，昆仑、恒大10年达到3.35%，20年大约3.45%的水平。
万能账户：前期使用手续费较高，昆仑第4年、恒大到第3年领取的手续费才降到1%，万能账户尽量做3年以上的规划。
2.资金配比建议
不看重万能账户的，甚至有可能用不到万能账户，资金重心则放在增额寿上，万能账户随缘追加；
看重万能账户短期收益的，可以加大进入万能账户的资金比例，同时要接受将来灵活性受手续费限制、结算利率可能下降的不足。
3.收益率预期能有多少？
以5年交为例，假设总保费50万，可以限追加万能账户5-50万：
乐享年年部分为确定收益，从第10年开始至终身复利为3.35-3.48%之间
金银花部分为浮动收益，目前结算为5.0%，预计在3.00-5.00%之间
所以，金银花的弹性空间较大，如果和增额寿等额配比，10年左右的收益约为3.175%-4.24%。
总结
增额寿和万能账户组合，和单独配置增额寿相比，资金的收益率和灵活性都更有弹性空间，当然这个弹性也并不适合所有人。
做增额寿 万能账户的规划前，要考虑的问题还真不少：确定or浮动？几年后用钱？长期和短期规划的资金占比？是否看好万能账户的利率一直保持？等等，都是可以反复琢磨的。
如果没有头绪，就记住：越喜欢确定性，增额寿的比例就应该越大；越喜欢灵活可支配，可以接受一部分浮动，万能账户的比例就适当增加。
保险的组合方式有很多，希望大家利用好规则，选择适合自己的方案。
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