华夏万能账户｜金管家钻石增强版+东方红3号快返终身年金华夏金管家万能帐户

聊聊华夏的万能账户产品。

市面上好的万能账户，除了瑞泰和长城的，华夏的产品绝对有一席之地。

很多人都听过华夏，但可能不知道的是华夏2021年保费收入2549亿，排名高居全国第3，仅次于平安和人寿两家，超过太平洋、泰康、新华等知名险企。

难能可贵的是，华夏的一些产品也极具性价比和竞争力，产品线也丰富，光万能账户就有好多款，组合的主险也有多种类型产品。

今天介绍一款华夏的「快返型终身年金+万能账户」组合产品。

万能账户

先来看万能账户：金管家（钻石增强版）。

老样子，判断一款万能账户好不好，需要重点考虑的因素有：保底利率和实际利率、存钱规则、取钱规则。

（1）保底利率和实际结算利率

目前万能账户保底利率的规定区间是1.75%～3%，白纸黑字，写入合同。

金管家（钻石增强版）的保底利率为3%。

当下的实际结算利率，金管家之前曾连续13个月维持在4.9%，不过7月公布的最新结算利率下滑到了4.7%。

市场环境影响，整个投资市场的收益都很惨淡，保险公司也一样。所以今年以来，多家保险公司都相应调低了万能账户的结算利率。

这个也怪不得保险公司，属于整体市场因素，没办法的事情。

好的是虽然有下滑，但大部分产品现在结算利率还能在4.5%以上，相比于其它投资渠道，算是很不错的了。

（2）存钱规则

钱进入万能账户，有三种方式：趸交、转入、追加。

趸交：可以理解为万能账户开户费，一般10块或者100块，扣除手续费后进入到万能账户。

转入：比如主险是快返年金险，5年后开始给付的生存金，转入万能账户。

追加：有了万能账户后，额外追加存进去的钱（与主险缴费无关）。

不管是哪种方式，钱进入万能账户都会有手续费，华夏金管家（钻石增强版）的手续费为1%。

万能账户的初始手续费，保险公司一般会以持续奖励的形式来返还。

返还规则：第5个保单周年日，返还前5年总共扣的手续费。第6年开始，每年返还上一年扣的手续费。

跟瑞泰（万能已停售）和长城不同的是，华夏万能账户只有转入的手续费可以返还，投保时趸交和追加的手续费不返还。

另外在万能账户的追加规则上，华夏产品也与长城的不同。

华夏万能账户现在的追加规则如下：

主险总保费【10万，20万），万能账户追加额度为2倍总保费。

主险总保费【20万，50万），万能账户追加额度为5倍总保费。

主险总保费达到50万，万能账户追加额度暂时无限制。

而长城万能账户现在的追加规则为：

主险总保费30万以下，万能账户追加额度为1倍总保费。

主险总保费达到30万，万能账户追加额度暂时无限制。

再再再次提醒说明：万能账户追加规则属于保险公司运营规则，未来可能会随着市场情况，而调整限制追加，不可能永远无限制追加。

（3）取钱规则

同样属于寿险型万能账户，领取没有20%的限制。

前五年取钱手续费为3%、1%、1%、1%、1%，之后为0。

华夏这款金管家（钻石增强版）万能账户，整体上属于非常优秀的产品，终身保底3%，可追加可领取，灵活性和收益性都不错。

单纯的万能账户，对于保险公司是赔钱产品，所以不单卖，市场上都是采用产品组合的形式。

下面我们来看下组合的主险。

东方红3号年金

东方红3号年金险，是一款快返型+终身+年金。

来分别拆解和解释一个这3个关键词：

（1）年金险

以被保险人的生存为条件，按年给付生存金的一种保险。

（2）快返型

快返型是相对于纯养老年金而说的，纯养老年金产品跟国家社保一样，必须达到法定退休年龄（一般男性60岁，女性55岁）才能开始领取。

而快返型年金，最早开始给付生存金的时间为第5年。

（3）终身

快返型年金，在期限上分为终身和定期。

终身快返年金，从第5年开始给付生存金，直到终身。

定期快返年金，比如保障期限15年，那第5年开始-第15年给付生存金，满期之后年金保单责任终止。

终身年金和定期年金的区别，要结合万能账户来看。定期年金的优势是，在满期后所有钱可以更快的进入到万能账户里，二次增值，取用也灵活。

而终身年金，功能上有点像纯养老年金，被保人只要活着，每年都有生存金可领，也可以转入万能账户二次增值。

这篇介绍的东方红3号就属于终身年金。

市场上比较少有的70岁还能投保，终身领取的年金险。

东方红3号的特点，一是领得早，第5年开始领钱。

二是领的久，领取直到终身，活多久领多久。

三是领的多，领取金额上高于市场同类产品。

（4）领取利益

东方红3号这款产品特别适合中年人群，或者给父母准备养老金，被保险人年龄越大，领取金额相对也就越高。

举两个例子：首先是以40岁男性为例，年交保费20万，3年交，总保费60万。

第3年缴费期结束，第5年就回本，现金价值578724+首年生存金30400=60.9万，超过所交保费。

此后每年给付生存金30400至终身，不领取则进入万能账户二次复利增值。

年金领到64岁时，累计领取生存金超过所交保费，剩下的几十年，都是“躺赚”的钱，只要活着就能一直领。

现在咱们国家的平均预期寿命是在78岁左右，而且一直在呈上升趋势，我们将不可避免的越来越长寿。

第2个例子：以60岁女性为例，每年存33万，存3年。

第5年65岁开始，每年领取6.5万。

80岁时，共领约104万元，剩余可退保现金价值51万。

90岁时，共领169万元，剩余可退保现金价值约29.6万。

我们以80~105岁的年龄，来测算一下退保时的IRR收益率。

80岁时，总领取金额+退保现金价值收益，测算下来IRR年化收益是3.37%。

90岁时4.18%，100岁时4.74%。

当然这是建立在长寿的基础上，活得越久领取收益越高，不过活到80岁大家应该还是有信心的。

如果是男性，计算80岁时的IRR会更高，可以达到3.63%。

在身故责任上，东方红3号是能保证领回所交保费。比如交了100万保费，自己领了70万，那剩余30万就给到家人受益人。

年金+万能账户产品组合

万能账户类的组合产品，一款好的万能账户是基础，但主险适不适合也很重要。

万能账户优秀，主险也是自己喜欢类型的话，那就非常匹配需求了。

最后总结下华夏东方红3号+金管家（钻石增强版）这款产品，首先万能账户属于市场顶级水平。

其次东方红3号年金主险，如果你喜欢快返型终身领取年金，那产品可以闭眼入。

以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。

我们专注于保险科普，你身边最全的教你保险怎么买避坑指南知识网站！