增额终身寿+万能账户。
之前在介绍华夏的万能账户时,我曾说过华夏的一些产品极具性价比和竞争力,同时产品线还非常丰富。
比如金管家钻石增强版万能账户,能组合的主险类型就特别多,包括增额终身寿、快返型终身年金、养老年金。
上次介绍过「东方红3号快返年金+万能账户」的组合。
今天来聊下「大富翁增额终身寿+金管家万能账户」。
万能账户
先来看万能账户:金管家(钻石增强版)。
老样子,判断一款万能账户好不好,需要重点考虑的因素有:保底利率和实际利率、存钱规则、取钱规则。
(1)保底利率和实际结算利率
目前万能账户保底利率的规定区间是1.75%~3%,白纸黑字,写入合同。
金管家(钻石增强版)的保底利率为3%。
当下的实际结算利率,金管家之前曾连续13个月维持在4.9%,不过7月公布的最新结算利率下滑到了4.7%。
市场环境影响,整个投资市场的收益都很惨淡,保险公司也一样。所以今年以来,多家保险公司都相应调低了万能账户的结算利率。
这个也怪不得保险公司,属于整体市场因素,没办法的事情。
好的是虽然有下滑,但大部分产品现在结算利率还能在4.5%以上,相比于其它投资渠道,算是很不错的了。
(2)存钱规则
钱进入万能账户,有三种方式:趸交、转入、追加。
趸交:可以理解为万能账户开户费,一般10块或者100块,扣除手续费后进入到万能账户。
转入:比如主险是快返年金险,5年后开始给付的生存金,转入万能账户。
追加:有了万能账户后,额外追加存进去的钱。
不管是哪种方式,钱进入万能账户都会有手续费,华夏金管家(钻石增强版)的手续费为1%。
万能账户的初始手续费,保险公司一般会以持续奖励的形式来返还。
返还规则:第5个保单周年日,返还前5年总共扣的手续费。第6年开始,每年返还上一年扣的手续费。
略有遗憾的是,华夏万能账户只有转入的手续费可以返还,投保时趸交和追加的手续费不返还。
除了手续费问题, 万能账户的追加额度规则是重中之重。
华夏金管家钻石增强版万能账户现在的追加规则如下:
主险总保费【10万,20万),万能账户追加额度为2倍总保费。
主险总保费【20万,50万),万能账户追加额度为5倍总保费。
主险总保费达到50万,万能账户追加额度暂时无限制。
再再再次提醒说明:万能账户追加规则属于保险公司运营规则,未来可能会随着市场情况,而调整限制追加,不可能永远无限制追加。
(3)取钱规则
同样属于寿险型万能账户,领取没有20%的限制。
前五年取钱手续费为3%、1%、1%、1%、1%,之后为0。
单纯的万能账户,对于保险公司是赔钱产品,所以不单卖,市场上都是采用产品组合的形式。
下面我们来看下组合的主险。
大富翁增额终身寿
增额寿的产品形态之前做过很多介绍了,还不了解的朋友可以翻看前面文章。
我们直接来看增额寿产品的核心:减保和现金价值。
减保规则
华夏大富翁增额寿减保描述
华夏大富翁增额寿的减保写入保单条款,且没有额度限制,这点相比于现在大部分增额寿20%的减保限制,灵活空间会更大一些。
减保后折算的保费,不低于投保规则即可(趸交1万,期缴3000元)。
现金价值
现金价值收益情况,还是选取增额寿的现金价值天花板产品「金玉满堂(9月30日停售下架)」来做对比。
以30岁男性为例。
1)趸交1万
大富翁第6年回本,金玉满堂第7年。
2)1万*3年交
三年交都是第7年回本。
3)1万*5年交
五年交,大富翁第8年回本,金玉满堂第7年。
4)1万*10年交
十年交,金玉满堂第8年回本,华夏大富翁第10年。
从以上现金价值对比,我们可以看出来大富翁是弱于金玉满堂的。
这个很正常,因为有万能账户存在,所以组合主险的收益很难比肩单纯的增额寿,尤其是和第一梯队收益的产品来对比(金玉满堂、金盈卫、增多多3号)。
在顶级万能账户的加持下,如果主险增额寿收益能做到中上水平,那整体上就是款非常优秀、值得入手的产品了。
增额寿减保对万能账户的影响
万能账户的追加额度,跟组合主险的保费密切相关。
如果主险增额寿后续进行减保或退保,相应的也会影响到万能账户的使用。
如果一开始主险总保费50万,万能额度无限追加。减保后主险保费是20万,则万能账户的额度就是保费的5倍,即100万。
减保后主险总保费最低要满足投保规则,也就是10万,否则万能账户无法使用。
如果一开始增额寿主险总保费就是10万(比如1万*10年),想一直用万能账户,那主险就不能减保。
要减保或退保主险,必须先退保万能账户。
一是因为万能账户在整个周期的灵活性相比增额寿更好一些,可以当钱包使用。
二是万能账户领取出来的钱,等有了钱还可以追加进去,而增额寿是减一点就少一点。
三是到中后期,万能账户的收益率可能会变成保底3%,而增额寿此时是3.5%,减保取钱当然是选收益率低的。
总结
华夏金管家(钻石增强版)万能账户+大富翁这款组合,整体上属于非常优秀的产品。
万能账户终身保底3%,可追加可领取,灵活性和收益性都不错。
主险增额寿没有减保额度限制,现金价值收益也位于中上水平。
最后还是要提一句,不管万能账户的主险是组合增额寿,还是年金险,这类产品在投保时重心永远都是万能账户。
对于喜欢万能账户的朋友,尤其值得入手。
以上便是本文的所有内容,假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品,可以加上微信咨询普兰保。
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