最近开门红如火如荼进行中，很多伙伴发完年终奖希望通过储蓄险对自己的奖金进行打理
其实从我们经纪人的专业角度来讲，增额终身寿和养老年金是我们最喜欢的两类产品，两者的共同优点都是收益白纸黑字写入合同，收益没有波动，很安全，能长期复利，适合做中长期和超长期的规划，因为是长期规划，收益一旦波动可能会影响到自己的规划；
快返型年金 万能账户的去诶单就是上限不错，但下限很低，大部分的产品保底为2%或2.5%，甚至有1.75%的，当然短期内结算利率大多能有4.5%-5%，但是从整体经济增速放缓的大背景下，无风险收益长期维持4%以上的可能性是非常小的，因此这类产品我们一般很少推荐，我们不希望给客户画终身5%的大饼，更希望客户介绍实实在在的3.5%；
因此，我们认为万能账户收益的波动性限制了它作为长期现金流规划的价值，但是唯独这款万能账户，非常特别，就是华夏人寿在售的金管家（钻石增强版），凭借各维度全方位的优秀，使它即使不画大饼，依然能有非常不错的竞争力，下面详细拆解这个产品的优势：
此图为金管家（钻石增强版的投保规则）
①养老年金和增额寿和快返型年金均可附加，
如图二，华夏的养老年金本身收益还是不错的，第二梯队有的，增额寿虽然较弱，但是基本上市场上的增额是大多不支持附加万能账户，目前我了解到可以的有陆家嘴国泰和瑞泰，主险好于华夏，但万能账户不及华夏；
②各项收费指标最低
详看图三，追加、领取的费用和各主流保司相比，均是最低的，基本都是1%，业界良心，真正让利给客户；
③保底收益第一梯队
保底收益目前监管要求的最高不允许突破3%，目前华夏的是3%，同为3%的公司并不多，主流大品牌大多为2%或2.5%；
④追加规则强大
我们知道万能账户过往最被人诟病的地方即使交了钱后，一般5-8年才陆续返还生存金，这个时候进入万能账户，可能结算利率已经降低了，如果不追加资金的话，实际收益其实基本不太可能追上增额寿；
而金管家的追加规则如图四，年交1万，交10年，第一年则可以追加最高20万，
年交2万，交10年，则可以追加100万（对大部分人而言已经够用）；
即使5年、10年后收益可能下调，但至少前几年可以有将近5%的实际复利，如果高结算能持续那就大赚特赚了（但最好不要有5%的心理预期）；
⑤万能账户领取无限制
很多产品有年领取20%的限制，华夏这款并没有，灵活性一流；
综上所述，华夏金管家的短期收益可以高于增额寿，中长期收益因为实际结算利率不可控，不好评价，可能高于也可能低于；
但是养了5年之后的金管家，是一个保底3%的账户，除了首年进入扣1%，之后至少都是按3%结算，我们的货币基金（如余额宝），从过往最高的6%，到目前只有2%左右，而金管家可以终身最低有3%的结算，这在未来可以作为一个替代货币基金的中短期无风险理财工具；所以说，金管家如果把它当初中长期规划的工具，我觉得不及增额寿和养老年金让人省心，但是作为5年后余额宝的替代品，那是真香！
以上便是本文的所有内容，假如你也是不清楚怎么选择最合适自已的保险产品，可以加上微信咨询普兰保。
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