“习惯就像一根缆绳，我们每天缠上一股新索，不久它便牢不可破。”
——曼恩
前几天和一朋友闲聊，我问他平常把钱放哪？
他说，余额宝。
余额宝？
Emmm……曾几何时，我也觉得不错。
但是现在不这样想了。
为什么呢？
我先带大家看看余额宝和银行的情况，
再介绍一个“超级余额宝”。
01 余额宝，从6.726%到1.376%
2013年，余额宝横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财的元年。
到今天已经8年多，7日年化收益率变化如下图：
图源：天天基金
2014年1月，峰值6.726%
2020年7月，低谷1.376%
当前，约2%（距峰值的降幅达70%）
再过5年、10年、20年……它会是几呢？
02 银行理财与大额存单
银行卡活期，就不用说了。
2018年初到2020年10月20日，共有1618款银行理财产品提前终止。
国家说，这不违约！
因为，资管新规明确要求银行理财要打破刚性兑付，不得承诺保本保收益。
那，大额存单呢？
2020年初以来，3年期大额存单利率就处于小幅下跌趋势。
今年6月，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。
于是，3年期大额存单利率明显下降。
再看最新情况，今年10月，大额存单的发行量与利率双双下跌。
下图可见不同类型银行的大额存单平均利率。
图源：融360大数据研究院
“据此看，不能排除在个别时期大额存单利率止跌回升的可能，但这更有可能是小概率事件，而不会是常态。”（摘自《中国银行保险报》）
03 “超级余额宝”
它就是我在上一篇文章末尾提到的，
既高收益又极少限制的万能险。
万能险，又俗称万能账户。
简单说，它是一个
有保底利率、收取一定手续费的 “余额宝”。
看完这个视频，你就明白框架了。
①保底利率，全市场最高
首先，它有一个保底利率，这款是3%。
在保底利率之上，还有浮动的部分。
两者加起来就是结算利率。
这款目前的结算利率是4.9%。
保底，是一定会给你的，写在合同。
结算，是不稳定的，但不会低于保底。
一款万能险的结算利率再高，都是虚的。因为随着大环境利率下行，结算利率必然也随之下降。
所以我们最重要的是看保底。
3%是目前市场上最高的保底利率。
长远看，3%真的很香。
②手续费，全市场最低
万能账户的钱，两个来源：
1.年金转入
2.自己直接放进去的（即，追加）
年金，会产生生存金。
年金和万能如果绑定了，那这个生存金可以自动转入万能，二次复利，这部分钱进去不用手续费。（通常是以持续奖励的形式返还)
如果没有买年金险，买的是增额终身寿，那就没有这部分。
你自己另外放钱进去，需要1%手续费。
这是全市场最低，其他有的产品要2%，甚至3%。
取钱出来，
前5年手续费依次为3%、1%、1%、1%、1%；
第6年开始，免手续费。
这也是全市场最低，其他有的要54321。
关于手续费，你可能会觉得偏高。
但我们注意一个问题，放钱时的1%是一次性收取的，所以其实只有第1年的利益少了一个点，后面每年还是按照结算利率。而取钱呢，我们避开第1年的3%就好，第2-5年仅收1%，也是一次性收取；第6年起就没有手续费了。
以现在4.9%的结算举例（实际中的结算会波动）
第1年初，我放一笔钱进去，扣除手续费1%，实际有3.9%；
第2年，按4.9%；第2年末，我取钱出来，扣1%，实际还是3.9%。
相当于两年都在按3.9%。
如果是第6年初取钱，就不要手续费了，
那么前5年的实际利率是3.9、4.9、4.9、4.9、4.9。
（假定结算没变，但实际会下降）
③出入钱的限制极少
第一，时间和频次，都没有限制。
第二，额度，非常友好。
市场上很多万能险看起来利率挺高，实际上进出钱都有额度限制。
比如，不能自己追加，或追加额度等于年金险/增额寿总保费……这样的话，即使结算高，你也可能享受不到太多。
大多数万能险都不可单独购买，这款也是，但门槛很低。
搭配年金险/增额寿，总保费10万起即可。
万能账户里的金额上限，如图：
也就是说，
最低你只需要10万，就可拥有它，而且可分期。
如果买了1万×10年的年金险/增额寿，
最多可以在万能账户里面放10×2=20万。
如果你买了2万×10年，
那么万能账户里最多放20×5=100万。
如果你买了5万×10年，
那万能账户就无上限。
取钱，没有比例限制。
（市场上很多产品有20%的限制）
④贷款功能的秘密
保单贷款，并不稀奇。
重疾险、年金险、寿险等等，都可以。
这里我为什么要特别去说呢？
假设我在万能账户里有100万，现在我临时需要一笔钱周转，那么我可以从中贷款80%，也即80万。
我需要在180天之内还本息。
（每年1月1日和7月1日公布两次借款利率，借款时按当年最新发布的计算。若到期未还清，则所欠本息按新一期借款执行。）
此时账上还剩20万。
然而，在这180天当中，它滚利的基数不是20万，而是依然按照我原来的100万！
也就是说，我把本金取走了，人家照旧付利息！
目前贷款利率是5.4%，减去当前结算4.9%，实际相当于0.5%。
即使按保底3%计算，5.4-3=2.4，也远低于市场上的贷款行情。
⑤官微操作，超方便
万能险是【日结息，月复利】，所以其实实际的年利率比官方公布的年利率还会高一点点。
万能险的钱和利率，在手机官微可以随时查看，进出钱也在上面操作。
每天都可以看到涨钱，简直太爽了。
这个优点，不仅对大人方便，我觉得还便于培养孩子的财商。
如果带孩子去开一张银行卡，虽然也行，但利率没这么香。
为孩子开设一个专属万能账户，父母做投保人，孩子做被保人。
放钱、取钱的掌控权，在大人（投保人）手里。
平常的压岁钱、红包，都马上丢进去，从孩子识字起，就可以在手机上打开微信给Ta展示，“喏，爸爸妈妈帮你把钱都保管好了，以后你也要学会理财。”
成年后，投保人可变更为孩子，保单就完整归Ta所有了。
父母之爱子，则为之计深远。
给孩子财的同时，还要给理财习惯。
而且，提早十几年锁定3%的利率，可谓赢在起跑线。
04 总结
如果你酷爱消费，那你需要养成储蓄的习惯。
如果你习惯储蓄，那你需要一个好的工具。
现在先享受一波4.9%，而之后无论10年20年或更久，你都拥有保底3%的账户，不香？
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