最近一年，万能账户火出圈了。
究其根源，当下的投资大环境不好，大盘跌至3000点左右，楼市门槛较高，银行理财收益一般，也盈亏自负。所以，很多用户对安全、保本又收益不错的理财产品有迫切的需求。
1、客户Z姐的经历
Z姐是一家企业的中层领导，家里的收入，除了每月的花销（生活费、还贷款和孩子的辅导班）外，还有部分结余。
原先，结余的一部分，做了基金定投。前年收益还可以，于是去年追加了投入的资金比例。但收益一路走低，已经达到了-30%。
和大多数人一样，大盘每跌一次，都要抄个底。但没想到：还是抄在了半山腰上。
Z姐和先生商量后决定：原有的基金，暂时放着不动它。以后每月的部分结余，还是要找个本金安全又有收益的工具打理。
（1）Z姐家做基金定投的初衷
最初买做基金定投，是为了博取一个高收益，从而让家庭的生活更美好。现在只想着能回本就行，收益远没有本金重要。
它就像个烫手山芋。
继续持有吧，睡不安稳，如果它继续跌，又该怎么办；卖掉吧，又不甘心，亏损的是血汗钱。
所以，想找个安全+收益不错的理财工具，就成了Z姐一家要琢磨的事情。Z姐家的需求有2个要素：首先，要保证本金的安全；其次，要有收益，最好收益还可以。
（2）Z姐家的实际情况
①每月有结余（自己和先生的工资分别是10号和25号发）；
②孩子有兴趣爱好，有交兴趣班报名费的需求；
③先生带项目，项目完成出色，客户满意，老板会发项目奖金，年底还有年终奖。
也就是说，Z姐家，除了对本金要求安全、有收益外，最好资金进出灵活。当需要用钱时，比如说，孩子报名下一期的武术班时，能从这个工具里取钱交学费；当有项目奖金和年终奖时，也能放进去。
今年，投资大环境不好，有很多像客户Z姐这样的群体，开始挪储蓄，或者把结余的一部分，放入万能账户。
很多客户，在选择时，会着重考虑暂时追加无上限的万能账户。
2、什么是万能账户？
（1）什么是万能账户？
万能账户是一个终身有保底利率的超级余额宝。它的优势是：安全、保本、便捷、不需操心。
（2）一款好的万能账户，具备哪些要素？
①写入合同的保底利率高
有些万能账户的保底利率3.0%，有的是1.75%，相差很大，尤其是资金量大的时候。
②稳定性强
这个稳定性强，一方面指的是：利率稳定。另一方面指的是：追加稳定。
利率稳定以华夏金管家（钻石增强版）为例，做个说明：
2020年8月~2021年5月，年结算利率是5%；
2021年6月~2022年6月，年结算利率是4.9%；
2022年7月~至今，年结算利率是4.7%（根据过往的经验，基本一年调整一次）。
这个结算利率，在业内算很优质的了~
究其根源，华夏有自己的资产管理公司，万能账户里的资金是单独运营的~
追加稳定。所有万能账户的追加额度，都没有写在条款里。如下：
华夏的追加条款
其它的追加条款1
其它的追加条款2
但经过对比，还是有区别，华夏的追加条款更优。
③灵活性强，操作方便。
宣开帮客户G姐做家庭保单整理发现，8年前G姐在大宝出生时，给大宝买过某保的教育金+万能账户。
于是，建议：3、5年内不用的钱，可以追加进去，只是需要去柜台办理。后来G姐考虑到，柜台上班时，她在上班，柜台下班后，她也下班的，很不方便，就放弃了。
追加和领取，通过手机操作，很方便。
④追加自由，每天追加没有次数限制。
其实，每天追加最多3、5次是够用的了，但是，相比于每月追加1次，还是挺香的。
阿华是3岁的小朋友，春节期间，爸爸妈妈带着阿华走亲访友。爷爷奶奶、外公外婆、和其他长辈，先后给了5个压岁红包。
爸爸妈妈想把压岁钱存起来，等阿华长大后，再给他。于是，在收到每一笔红包后，都放入万能账户
钱早一天进入万能账户，就会早一天进行复利。
如果是每月追加一次的万能账户，就只能把压岁钱集中到一起，然后一次性放进去了。这样会少拿到几天~十几天的收益。
⑤追加没有健康告知。
常见的追加有2种，即追加时，有健康告知的；或追加时，有健康告知的。
现在的人，工作压力大，熬夜多，加上检查仪器的精密度提升，大多数人会有点“异常”的。比如常见的，肺磨玻璃结节和卵圆孔未闭等。
这2项异常，基本上都通不过健康告知。从而导致追加不成功。
3、华夏金管家（钻石增强版）
金管家（钻石增强版），是华夏的一款保底3%的万能账户。具备第2部分介绍的所有特点，下面来看下细节部分：
说明：
①前5年追加和领取的手续费
初始费用和退保及部分领取的费用，是最低的。持续奖金部分，有些万能账户是一次性交、追加及转入，都退还1%。在这一点上，华夏略差一些。
不过宣开认为，稳定性强远比这一点重要。
②风险保费
因为身故有杠杆（18~40周岁，1.6倍；41~60周岁，1.4倍；61周岁以上，1.2倍），所以，收取一些风险保费。
钱进入万能账户后，钱（账户价值）会一直增值，当账户价值大于风险保费的时候，就不收取风险保费啦~
风险保费收多少呢？以30岁男性为例：
5月1日，万能账户追加100万，手续费1%，账户价值99万。
对应的身故杠杆比例为1.6倍，身故保障为100万*1.6=160万。30岁男性，每千元风险保额是0.8元。
月度风险保费是：
本合同风险保额➗1000✖年风险费率表✖当月实际天数➗365
=（160万-100万）➗1000✖0.8✖30➗365
=60万➗1000✖0.8✖30➗365
=40.10958元
≈40.11元
各家公司计算风险保费的公式一样。每笔风险保费，都能清楚地算出来~
③追加比例：
10万≤主险总保费小于20万，2倍主险总保费；
20万≤主险总保费＜50万，5倍主险总保费；
主险总保费≥50万，无限制追加（下篇公众号：用最低成本，拥有一个无上限追加的万能账户）。
需要注意的是：在满足追加保费的基础上，连续90天内，累计追加超过2倍主险总保费，要健康告知。超过90天，便无此限制~
比如说：主险总保费300万，在3个月内，如果累计追加资金超过600万，就要健康告知；若遇导致这种情况，建议3个月内先追加到小5999000元（比600万少1000元），剩下的，在第91天追加。
4、总结和建议
①利率持续下行的大环境下，有一个资金随时可以进出的万能账户很重要。
宣开有4个，未来遇到合适的，还会再买。
②最好选择追加无上限的万能账户。
当然，如果未来中国像国外的发达国家一样，银行存款0利率或负利率后，万能账户可能也会无法追加。但目前，万能账户依然是最好的~
③家人和孩子，最好每人一个。
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