保险投保时健康告知的问题？

健康告知是我们投保时非常重要的一个环节，医疗险、重疾险、寿险都会问询，部分含猝死的意外险也有，差不多80%的理赔纠纷来自于“未如实告知”。

一份标准的健康告知会问到五种情况：

1、既往投保情况异常

被保险人是否在投保、复效时被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保?是否有重大疾病保险理赔经历?

有上面这些问题，需要告知，进入核保流程。

是否一定需要告知呢？目前业内较为共识的结论是：

如果你在其它A产品被拒保、延期、加费或除外的原因，B产品的健康告知没问或能正常投保，可以不用告知。

举个例子：

某重疾险询问肺结节，人工审核的结论是加费或除外承保;但要买的定期寿险不问肺结节或结节类症状，可以不用告知、直接投保。

2、近期内的体检或治疗异常

过去2年是否有超声(心超、阴超、食道、腹部等)、乳腺钼靶、心电图、脑电图、肌电图、X线、CT、造影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液、细胞学检查结果异常?

过去3年内是否有住院、或1年内有门诊就诊?

这条健告是个拦路虎，挡住大部分人群。谁还没个体检异常呢，问及的时间越长越讨厌，项目越细越闹心。

这种情况，没有办法，只能如实告知进入核保环节，或者尽量选择询问宽松的产品。

有产品是不问询既往体检异常的，不用在一棵树上吊死。

3、近期内的身体异常表现

最近6个月，是否有淋巴结增大、胸痛、胸闷、气喘、咳血、痰中带血、呕血、持续吞咽困难或哽咽感、反复腹泻、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮肿或水肿、皮肤出血点、紫癜、反复头痛、眩晕、体重下降超过5公斤(非健身和减肥原因)?

身体异常表现，可谓仁者见、仁智者见智。很多人喜欢瞎琢磨，比如某人经常手抖，以为自己是甲亢或帕金森，到医院检查一大气，结论是低血糖……饿的。

所以，不要自己妄自揣测自己有没有这些症状，一切以医生结论为主。没有医生结论的，别乱告知，这叫过度告知，会给自己和核保人员带来麻烦。

4、BMI或特殊习惯史

你的身高________体重________

是否参与跑酷、滑翔、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动?

是否有酒精依赖、酗酒、药物滥用或使用镇静剂、麻醉剂(不包含治疗性麻醉)、迷幻剂、其他成瘾性药物或毒品，或者接受戒毒治疗?

以证据事实为准则，以报告数字为根据，不要过度告知。

5、既往症

这个就长了，只能截图演示：

健康告知的核心部分，就是既往症列举名单，最让我们头疼、眼花的部分。

这也没办法，只要是问及到的、有过就诊记录的疾病，一定要如实告知，进入核保流程。

不过注意一点：

有些既往症问询会写到“XXX病、XXX病等内分泌或代谢疾病”，你不用怕，只要看有没有“XXX病”就行，那个“等”没有意义。

保险法规定，投保采用“询问告知模式”，而不是“无限告知”，这种靠“等”无限追问的不用回答。

大量的理赔纠纷判罚，法院都会判定这种无限告知为败诉，因为消费者不是医务人员，不具备判断疾病在不在“等”的范畴。

司法判罚实例

同样的，还有“XXX及其它特殊检查且检查结果异常?”、“XXX及其它需要告知的身体异常”、“XXX及其它风险性的运动”，都不用管。

这是保险公司的偷懒行为，想一劳永逸，我劝他们还不如健康告知就写一句话“你觉得应该告诉我的问题”。

正是这几年打输的官司太多了，保险产品的健康告知才越来越长，不厌其烦地列举各种具体疾病和情况。

最后，关于健康告知，我给大家这样几个建议：

1、如实告知，问到才答，不问不答，不要过度告知;

2、如果健康告知页面中没有问及的症状，不必进入智能核保，智能核保是核保流程，和人工核保一样;

3、如果智能核保不能通过，需要人工核保，尽量选择预核保的产品，不留正式的异常核保记录，以免影响二次投保;

4、没有预核保的，就对几款产品同时申请人工核保，这样不会有异常记录影响;

健康人群在选保险，异常人群被保险选，在帮朋友们做了大量的核保之后，我深切体会到投保之难，希望每个人都能正常承保，买到自己心仪的保障。

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